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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Hola. Tengo una deuda con una Financiera desde el año 2016. Recién ahora me cobran y me mandaron una carta que dice que me embargarán bienes y/o recibo de sueldo. Bienes a mi nombre no tengo. Recibo de sueldo si. ¿Qué hago?
Lucía. Si la carta es una carta documento, hablá con un abogado para responder. Saludos
Tengo una de una con Garbarino, Rosario, Santa Fe, de septiembre de 2018. Estoy sin trabajo ya que tuve un accidente y quedé discapacitada.
Romina. ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Una compañía de celulares dice que le debo una suma de dinero desde junio de 2016. El hecho es que yo me cambié de compañía y para ello solicité el libre deuda porque caso contrario no podía hacer el cambio y por otro lado la deuda ya estaría caduca. ¿Cómo puedo hacer?
Fabiana. Enviales el libre deuda y listo. Saludos
Hola buenas tardes. Me voy del país y tengo cuenta con préstamo y tarjetas Visa y Amex en el banco Santander de Argentina. Si me voy sin cerrar la cuenta (porque me dijeron que debo saldar todo el préstamo personal), sin tener bienes a mi nombre ¿le pueden embargar a alguien de mi familia?
Gracias.
Axel. Nunca pueden embargar a familiares salvo que sean garantes o algo así. Seguramente amenacen a toda tu familia para cobrar, eso es garantizado. Saludos
Me ingresaron al Veraz por una deuda del 10 de marzo de 2010. Por un producto que compré y devolví por fallas en Frávega.
Jonatan. Tras 10 años no deberían poder, reclama a Veraz y a Defensa al Consumidor. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta de crédito, de hace un año y medio, y me llamaron de una empresa Cype o algo así para cobrar. Pasa algo si no pago, ya que desconfío si son verdaderos.
Jorge. Deberías averiguar más que decidir no pagar. Saludos
Buen día. Yo tenía una deuda de tarjeta en 2013. Pagué esa deuda en cuotas con un estudio de cobranzas, tengo los recibos de esos pagos y me están reclamando la deuda otra vez y no estoy en Veraz siendo que en el banco me dieron el libre deuda ¿qué debo hacer?
Leonardo. Deberías ignorarlos entonces. Saludos
Hola. Tengo una deuda con la tarjeta Italcred desde hace 10 años, ahora me llaman de un estudio de la calle Sarmiento (es todo el dato que me dieron ) diciendo que me embargarían, ¿pueden hacerlo?
Rosana. Tras 10 años y por deuda con tarjeta, no sería viable. Saludos
Hola buenas tardes. Saqué un préstamo en el año 2012 en una casa de zapatilla Dexter, me llamaron para decirme que me van a embargar, ¿todavía puede seguir la deuda?
Martín, tras 9 años no podrían embargarte si nunca iniciaron acciones, pero la deuda la seguís teniendo. Saludos
Hola, buenas tardes. Mi esposo tiene una deuda de 2014 y hace poco nos empezaron a mandar mensajes. Ahora me mandaron un mensaje de que nos van a embargar el auto. Llamé y me dijeron que la deuda es de $20000, les dije que el auto vale mucho más que eso y me dijeron que tal vez otra cosa, ¿pueden hacerlo?
Griselda. Si la deuda tiene 7 años, no pueden hacer mucho. Saludos
Hola buenas tardes, sigo apareciendo con situación 5 en mi Nosis y BCRA, en Veraz ya no figuro. Contraté un servicio a una empresa “Informe en blanco” con lo cual se pactó un servicio que limpiaban mi situación crediticia en 5 días hábiles, los cuales ya pasaron y me encuentro en la misma situación. ¿Suele tardar de 30 a 90 el BCRA en aclarar la situación crediticia a situación 1? pague $7500 por algo que no fue solucionado. Contraje una deuda por tarjeta de crédito en el banco ICBC el 2/2/2018 y mi Nosis contesta que la deuda prescribe en 2023. Aguardo información.
Muchas gracias
Maximiliano. No existe un servicio de limpieza de situación, posiblemente te hayan estafado. Deberías averiguar bien quiénes son y sino denunciarlos en Defensa al Consumidor. Las deudas impagas, se borran a los 5 años de los sitios de información. Saludos
Hola, ¿pueden embargar un auto por deuda de un crédito personal del banco Santander? Gracias
Juan. Posibilidades hay. Saludos
Hola. Tengo un deuda con el BBVA. Supera los 500000 ya que saqué un préstamo en UVAs. Por la inflación empecé pagando la tercera parte de lo que me cobran hoy. La cuota es casi el monto de lo que cobro porque ahora solo tengo un trabajo de 4 horas ¿me pueden embargar igual?
Débora. Sí, como poder, pueden iniciar acciones. Saludos
Hola. Hace dos años retiré un celular en Garbarino y por cuestiones de pandemia no pude seguir pagando. Ahora me llama un estudio jurídico diciendo que le debo cuarenta mil pesos pero si pago 20 mil ya se soluciona ¿eso es verdad? saqué con el DNI.
Leonardo. Primero deberías hablar con Garbarino. Después, cualquier pago que hagas, que no sea con depósito, Pago Fácil ni nada en efectivo, porque puede ser estafa. Saludos
Si mi deuda con tarjeta fue originada en 2014 y en noviembre de este año cobro mi primer sueldo de jubilación ¿es embargable mi jubilación?
Mónica, por regla general, las jubilaciones no son embargables. Saludos
Tengo deuda en varios créditos. Solo fue con DNI. El tema es que hace 3 meses que no lo puedo pagar. No tengo nada a mi nombre, solo una moto ¿me pueden sacar algo?
Natalia. Si inician acciones legales, podrían embargar la moto. Saludos
Hola. Quería saber, yo en 2018 tenía crédito en Coppel y ahora me quedé sin trabajo y no lo puedo pagar. Me dijeron que me van a llevar a juicio y embargo de bienes en la dirección que di. Me llegó un email, pero yo no vivo más ahí ¿es verdad que Coppel te hace juicio por un electrodoméstico nada más?
Natalia. No sabemos si es verdad o no, pero poder, pueden hacerlo. Saludos
Con la pandemia y por ser de riesgo (estaba embarazada) dejé de trabajar y no pagué más la tarjeta. Ahora me llaman diciendo que me van a dar de baja el monotributo social por mi deuda. ¿Se puede hacer eso? Lo tengo por la obra social. No facturo nada ya que no trabajo actualmente.
Valeria. No pueden intervenir en tu condición fiscal. Saludos
Tengo una deuda desde 2019 de Marco Antonio Deportes, que no pude pagar. Ahora me llaman de tarjeta Plata amenazando con pasar a estudio jurídico y embargo. ¿Es posible?
Sol. ¿La deuda fue por una compra a crédito o con tarjeta?
Saludos
Hola. Yo adquirí una tarjeta en Falabella con recibo de sueldo por tener Progresar y luego me sacaron el plan y no pude pagar más porque no tengo trabajo fijo. Hasta el día de la fecha ni bienes a mi nombre. La cuestión es que desde 2018 me mandan mails para abonar una deuda que era de $1500 ¿cómo puedo hacer para saber si caducó? porque no tengo como pagar y por lo que vi la deuda es de $19.000 ahora.
Gracias.
Carolina. Tras más de 3 años, podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Tenía una tarjeta Shopping, en el año 2017, quedó con deuda desde entonces, me han llamado de muchos estudios jurídicos, y ahora me llaman diciendo que la deuda paso al banco Hipotecario que aumentó el monto a casi 60 mil pesos.
Mi pregunta ¿la deuda caducaría ahora dentro de 5 años más?
Paula. Desde 2017 se cuenta. Saludos
Tengo una deuda de hace 22 años con tarjeta Naranja y ahora me llaman porque quieren embargar.
Juan. Tras 22 años, no sería viable. Saludos
Tenía un préstamo con el banco que cobraba el sueldo, me quedé sin trabajo y me jubilé. No pude pagar este año y pasó a un estudio jurídico. Me intiman ¿me pueden embargar la jubilación?
Walter. Las jubilaciones no son embargables. Saludos
Saqué un préstamo en una financiera en marzo de 2018. Pagué dos cuotas y hasta ahora no pude pagar más. Pedí para que me refinancian y no quisieron. Ahora me empezaron a cobrar con amenazas de juicio y embargo ¿eso es posible? Yo trabajo en una fundación.
Christian, existe la posibilidad, tienen 5 años para iniciar acciones. Saludos
Hola. Me están llamando de un estudio cobrando una deuda que tengo con Coppel desde 2015 y amenazan con llevarme a juicio y embargarle el sueldo a mi mamá. La verdad no sé que hacer porque no puedo pagar la deuda y no sé si es verdad que me pueden llevar a juicio o ya la deuda caducó.
Daiana. Tras 6 años, es solo amenaza. Saludos
Dejé de pagar la tarjeta Cencosud Mastercard con deuda. Calculo que fue en el año 2017. Ahora me está llamando un estudio de abogados diciendo que si no pago le van a embargar el sueldo a mi madre ya que yo no trabajo en blanco.
Matías. Tras 4 años, no podrían hacer nada y menos embargar a alguien que no seas vos. Saludos
Hola buenas tardes. Me llaman de una deuda que tengo desde 2017 que no pude pagar por falta de trabajo, de una tarjeta de crédito. ¿Pueden embargarme bienes inmuebles o la deuda caducó?
Anahí. Podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda con el Galicia desde 2009 y hace un mes que Comafi empezó a enviarme mails y a llamar o enviar mensajes a mi familia amenazando embargos, juicios, etcétera. Por lo que leí en este articulo la misma está caducada porque era por tarjeta de crédito y un préstamo. El total según ellos es de $350.000 pero que si pago de una $50.000 cancelo todo ¿es así? hasta que tuve trabajo puede abonar pero desde el 2012 no consigo nada fijo.
Espero su respuesta. Muchas Gracias
Alberto. Tras 9 o 12 años, no tienen nada que reclamar si nunca iniciaron acciones. Saludos
Tengo una deuda de 2010 y me dicen que me van embargar al domicilio hoy por la tarde. Hoy es feriado en Tucumán y por la tarde es raro. Es Frávega con quien tengo la deuda y ellos me dicen que la vendieron a Creditia.
Adriana. Tras 11 años, es solo amenaza. Si querés contanos si alguien pasó por tu casa… Saludos
Buenas. Tengo una deuda con CENCOSUD desde 2018. Me llegó un SMS diciendo que mi cuenta fue inhibida, cosa que dudo porque tengo entendido que se necesita un juicio para eso. Me fijé en la página del PJN y juzgados provinciales y no existe expediente alguno.
Mi consulta es: ¿Puedo cobrar mi sueldo igual si es sólo esa cuenta la que tengo a mi nombre?
Gracias.
Por las dudas consultá con tu banco, pero suena a pura amenaza. Saludos
Consulta.
Adquirí una tarjeta de crédito Mastercard y cancelé la deuda total de la compra que había realizado con esa tarjeta. Solo que a la fecha que yo pagué justo entró el importe de renovación de tarjeta (me enteré de esta deuda hace poco) y quedo como deuda esa renovación de $2000. Eso fue hace 4 años y ahora me llaman y envían mail una agencia de cobranzas para que abone $12000, que según ellos yo tengo por la tarjeta Mastercard.
En este caso, ¿no corresponde que les pague a esta otra agencia ese monto después de 4 años? Los de esta agencia me dijeron que son intereses, ¿puede una agencia de cobranzas cobrarme intereses sobre una deuda que no adquirí con ellos y que es de una renovación de tarjeta? Soy de Argentina
Laura. Tras más de 3 años, no tienen mucho que reclamar. Pero sí, puede un estudio de cobranzas hacer la gestión. Saludos
Hola, en 2019 adquirí un préstamo por medio de Garbarino, pagué una cuota y después no pude más. Ahora me intiman a abonar y es exuberante el monto a abonar. El préstamo de 24.000 hoy es de $200.000. El agente que me intima al pago súper maleducado, intima y amenaza, ¿en ese caso que opciones tengo?
Gracias, espero respuesta.
Patricia. Más allá que está la opción de pagar, primero deberías hablar con Garbarino. Si siguen las amenazas, denunciarlos a Defensa al Consumidor. Saludos