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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Hola. Me mandaron mensaje de texto por una deuda del año 2010 de Frávega con amenazas de embargo de mi sueldo y auto, ¿sería viable dicho embargo?
Gracias amigos.
Raúl. Tras 11 años no sería viable si nunca iniciaron acciones legales. Saludos
Hola buenos días. Mi nombre es Susana. Me llegó un mensaje de texto del número 40340 en donde me dicen que me ponga en contacto con un abogado de Buenos Aires por una deuda de Frávega de hace 11 años. Me dicen que hay juicio por embargo de sueldo y de un auto que tengo. Nunca me llegó carta documento ni nada. ¿Tendría que preocuparme? Creo que dicha deuda ya prescribió dado el tiempo que pasó y nunca me llegó ningún documento, solo llamadas y este mensaje.
Susana. Lo ideal sería que hables con un abogado para ver si efectivamente nunca se inició nada, y listo. Saludos
Gracias por responder, pero si no me llegó carta documento alguna en 11 años, solo mensaje de texto al celular de amenaza de juicio por embargo de sueldo y auto, ¿no tendrían que haberme informado mediante carta documento? Al margen del tiempo que pasó y según me dijeron dicha deuda prescribió, gracias por ser tan amables.
Susana. Claro, deberían informarte, pero siempre lo ideal es validarlo. Saludos
En 2015 dejé de pagar una tarjeta de crédito que me dio Supermercados Día. La deuda la compró otra entidad y dicen que mañana van a embargarme los bienes muebles que haya en el domicilio donde vivo ya que no poseo trabajo en blanco o bienes personales. ¿Pueden hacerlo?
Cynthia. Tras 6 años, si nunca iniciaron acciones, no sería viable. Saludos
Hola. Pedí un préstamo de $10.000 en una sola cuota en enero de 2019. Ahora me llaman y me quieren cobrar 60.000 pesos. Me mandan solo Whatsapp para que pague, que me dan financiado o que deposite de varias formas. El tema es que no puedo pagar y menos la cantidad que me dice ¿debo esperar los 5 años si ellos no me lo hacen legalmente la demanda?
Gracias
Analía. Para pedir la caducidad, sí. Saludos
Hola. Mi señora tiene una deuda de tarjeta de crédito del banco Santander del año 2008. Llamaron a la abuela, que vive el Córdoba, para decirle que si no paga le va a embargar muebles ¿eso se puede hacer? ¿es algo legal? ¿me tengo que preocupar? el embargo supuesto es para el día 22 de diciembre de 2021.
Miguel. A la abuela no pueden hacerle nada. Si la deuda tiene 13 años, es solo amenaza. Saludos
Buenas te hago una consulta. Tengo deudas de hace más de 5 años con bancos y entidades financieras que, por estar sin trabajo, no pude asumir ¿qué pasa con dichas deudas pasado ese tiempo? porque supuestamente caducan en máximo de 5 años ¿hay alguna forma de saber cuáles ya caducaron o de limpiarme de esas deudas vencidas?
Ramiro. La caducidad se pide con un abogado, no es automática. Saludos
Me mandaron un masaje de Credipaz por una deuda de hace 11 años. Me dijeron que me daban 48 horas para pagar ¿pueden hacerme el embargo?
Flavia. Tras 11 años, no sería viable si nunca iniciaron acciones. Saludos
Hola. Tengo una deuda de un préstamo con Santander desde mediados de octubre de 2015. Se comunican diciendo que debo un monto de 180.000 pero si pago 33.300 la deuda queda saldada. La realidad es que no cuento con el monto completo y no me ofrecen pagarlo en más de una cuota. ¿Qué debería hacer?
Gracias
Jonathan. Si no podés abonar, no hay mucho que recomendar. Saludos
Buenos días. Me atrasé en el pago de la tarjeta de crédito BBVA pero ahora que quiero pagar no me dejan, dicen que un estudio se va a comunicar conmigo, que espere. Pero ya pasó más de un mes ¿si les deposito el dinero será un problema?
Romina. Lo mejor es esperar, porque el dicho dice que el que paga mal, paga dos veces. Por lo cual, si estás urgida de abonar, podrías verlo con un abogado o Defensa al Consumidor para ver qué hacer correctamente. Saludos
Hola. Me figura una deuda en BCRA con el banco Galicia y Comafi de $37000 desde 2019. Yo no tenía nada en 2019, en ninguno de los dos bancos ¿Qué puedo hacer? No tengo la menor idea de que es ¿Me podrían ayudar?
Elizabeth. Posiblemente sean deudas con alguna tarjeta tipo Naranja ¿puede ser?
Saludos
Buenas tardes. Me ofrecieron un préstamo personal en el Banco Hipotecario vía telefónica. En ese momento lo acepté ya sin trabajo.
Se ha complicado mi situación económica y debo desde septiembre de 2021 aproximadamente. Ayer me llamaron de un estudio legal proponiéndome un plan de pago, pero me es imposible pagar.
Mi consulta es: no tengo bono de sueldo para embargo pero sí tengo un auto a mi nombre. Imagino que tratan de llegar a un acuerdo monetario, es su trabajo, pero creo que las deudas tienen un tiempo de caducidad.
Recurro a ustedes porque no tengo a quién consultar. Soy de San Martín, Mendoza.
Muchas gracias.
Viviana.
Viviana. Ese tipo de deuda caduca tras 5 años de impago. Saludos
Hola buenas tardes. Me están llamando de una financiera por un celular que saqué hace unos 6 años, ¿puede generarme problemas en mi trabajo?
Lucas. No deberían, pero pueden molestar. Saludos
Hola. Tengo deuda con mi tarjeta Galicia. Desde hace un tiempo el estudio Peña y Asociados me está contactando para pagar la deuda. Recién este mes empecé a trabajar y puedo pagarla pero realmente el estudio no me da confianza porque evaden mis preguntas de cuanto tiempo tardan en darme un libre de deuda, no me dejan ir a pagar en efectivo a un local y oficina donde me entreguen algún documento que aclare el monto abonado y que estoy pagando con ello. ¿Debería pagarles? ¿Qué recomiendan hacer?
Amilcar. Si ellos no te dan confianza y es como indicaste, lo mejor es no pagar y verlo con Defensa al Consumidor. Saludos
Hola. Llegó a mi casa una deuda de un Parque Jardín Mendoza (cementerio privado), la deuda es de 2005 (no se pagó más desde esa fecha), y de los firmantes solo queda una persona con vida, de los cuales yo, como hijo de la persona sepultada allí, no soy el que está en el contrato. La consulta es si ¿pueden iniciar alguna acción con la persona que firmo o conmigo?
Guillermo. Tras 16 años, no sería muy viable. Saludos
Hola buenas noches.
Mi nombre es Delia, hace un tiempo empezó a entrar en el teléfono de línea de casa (casa de mis padres fallecidos, la sucesión no está hecha) un llamado de Metrogas informándonos de una deuda. Nos llamó la atención a mi hermano y a mí porque al pedir saldo de deuda nos figura que no debemos nada por el gas de la casa, está todo pago.
Llamo a Metrogas y me informan de una deuda de un negocio que tuvo mi papá en la Ciudad de Buenos Aires, era inquilino no propietario y mi papá murió en 2004. Me dicen que el teléfono de casa estaba asociado a la cuenta de gas. ¿Tienen derecho a reclamar?
Delia. Derecho a reclamar, sí. Hacer acciones legales para cobrar, no sería muy viable tras tanto tiempo. Saludos
Tengo una deuda con banco Santander y ahora pasó a Comafi. Dejé de pagar en noviembre de 2018. Es de tarjeta de crédito y un préstamo. ¿Me pueden embargar el sueldo? ¿qué porcentaje?
Marcelo. Por el préstamo podrían iniciar acciones. El embargo posible es de hasta 20%. Saludos
Buenas tardes. Mi papá tiene 77 años, es jubilado y no llega a cobrar 2 mínimas. Es más tiene 2 prestamos solicitados donde cobra por un total de 13 mil y otro de 17 mil aproximadamente. Por lo cual le quedan 15 mil pesos. El tema es que tiene deudas de tarjeta de crédito de hace 2 años y préstamos. Claramente ya le es difícil vivir con 15 mil por mes aunque yo lo ayude. ¿Qué se puede hacer en este caso?
Gracias saludos.
Rodolfo. No podemos ayudarlos mucho, disculpe. Saludos
Me están cobrando una deuda por 120.000 pesos en la cual jamás saqué un préstamo por esa cantidad esto fue en el año 2006. Quiero saber cómo se soluciona este problema.
Gastón. Deberías hablar con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda Municipal desde 2012 y mi duda radica en si tengo que abonar todo como me dijeron, o si solo corren lo últimos 5 años. También quería saber si todas las Municipalidades, independientemente de la Provincia en que estén, funcionan de la misma forma. Gracias.
Gisel. Si no estabas inscripta en el impuesto, aún está vigente, son 10 años. La otra consulta, no comprendemos a qué está apuntada. Saludos
Consulta. Tenía un crédito con Frávega. El saldo de la deuda en ese momento creo que era de 20 mil pesos. Esto fue a finales de 2017. Por cuestiones ajenas no pude pagar. En ese momento me mandaron a mi domicilio una carta de un estudio para que pague. Después no recibí más nada, desde 2017. Ahora me ubica un estudio intimándome a pagar o me llevan a embargo del sueldo ¿Es así como ellos dicen?
Diego. Si no iniciaron acciones, todavía no podrían hacer nada del estilo. Por lo visto parece ser solo amenaza. Saludos
Saqué un crédito en octubre de 2020. Empecé a pagar en abril por las prórrogas de la pandemia. Pude pagar 2 cuotas y luego me quedé sin trabajo. ¿Me pueden embargar algo? la verdad aún no consigo trabajo y no sé como pagar.
Waly. Podrían iniciar acciones para embargar. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta de crédito de hace más de 3 años y me siguen mandando mensajes. No pude pagarla más porque me quedé sin trabajo. Me mandaron mensaje diciendo que iban a hacer embargo y me mandaron patente del auto de mi papá. Tengo un hijo con discapacidad y no me dan empleo. Empecé a cocinar para vender pero solo me alcanza para mantener a mi hijo. No quiero que le embarguen nada a mi padre ¿cómo hago para que caduque?
Gracias
Gisela. A tu padre no pueden hacerle nada. Saludos
Hola. Tengo una deuda desde mayo 2021 con Accord salud prepaga. ¿En cuánto tiempo caduca?
Gracias
Marcelo. Serían 3 años. Saludos
Hola. Yo vivo en la casa que era de mi mamá (falleció), no tengo nada a mi nombre, quisiera saber si me pueden embargar la propiedad, mis muebles o aparatos eléctricos.
Gilda. Si la casa aún no está a tu nombre, no sería viable. Saludos
Mi marido tiene una deuda por un préstamo personal con el BBVA. Se pagó hasta la mitad de las cuotas, después se quedó sin trabajo y no pagó más. Esto fue en 2014. ¿Esta deuda ya caducó?
Mariela. Ya podrían solicitar la caducidad de la misma. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta de crédito de aproximadamente 3 años. La entidad bancaria vendió la deuda a un estudio jurídico. ¿Se renueva el plazo de caducidad?
Claudia. No, eso no cambia. Saludos
Hola. Quisiera saber en cuánto tiempo prescribe una deuda en Coppel. Yo tengo una desde 2018.
María. Es deuda tipo préstamo, son 5 años. Saludos
Tengo una deuda en un banco hace 30 años, no tengo nada a mi nombre ¿puedo comprar un vehículo? ¿Estaré inhibido o ya caducó la deuda?
Muchas gracias
Martín. Lo ideal sería que lo revises con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Cencosud desde diciembre de 2014. Me están mandando mensajes de que me van a embargar y que está en ejecución, pero siempre me ponen un número para que llame. ¿Me pueden embargar aunque no tenga nada a mi nombre?
Fabián. Si en 7 años no iniciaron acciones realmente, no sería viable. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Frávega de un aire acondicionado. En febrero de 2022 van a ser 5 años. Ahora me mandaron Whatsapp para que pague $65000 en cuotas ¿debo pagar o ya la tomo como deuda caducada?
Ailén. Hasta que no pasen los 5 años no se puede pedir la caducidad. Saludos
Hola. Mi consulta es por una deuda que tengo con tarjeta Naranja. Aproximadamente en mayo de 2018 dejé de pagar por quedarme sin trabajo. Hoy le enviaron un WhatsApp a mi padre diciéndole que se envió embargo a juzgado sobre mi auto. Mis preguntas son dos, ¿es posible eso del embargo a mi vehículo, o son solo amenazas? tengo entendido que a los 3 años caduca deuda con tarjeta y ya pasamos los 3 años, ¿puedo pedir una anulación de esa deuda con algún abogado?
Luciana. Si se lo enviaron a tu padre, parece ser solo amenaza. Podés hablar con un abogado y pedir la caducidad. Saludos
Tengo una deuda de hace 10 años con una tarjeta de crédito. Al principio me intimaron para que pague. Pasó el tiempo y cuando empezó la pandemia me mandaron otra vez intimaciones en agosto. Fue la última y este mes me descontaron. O sea, me embargaron el sueldo. La pregunta es: nunca recibí una orden judicial ni un aviso de la empresa ¿qué puedo hacer?
Gracias
Alberto. Deberías hablar urgente con un abogado. Saludos
¿Cómo hago para que caduque una deuda?
Verónica. Lo tenés que ver con un abogado para hacer el trámite. Saludos