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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Buenos días. Tengo una deuda con Galicia. En septiembre de 2019 estaba en situación 1 (al día) y después tuve unos atrasos por problemas laborales, en el BCRA figura una deuda en situación 4 de $158.000 y un estudio del Galicia me pide abone $188.000 y si se financia en dos pagos se va a $200.000 y así sucesivamente. Tengo la voluntad de pagar pero no puedo esos importes. La deuda con la tarjeta de crédito empieza en 2019, ¿al día de hoy ya estaría prescripta?
Emanuel. Para pedir la caducidad deberían pasar 3 años. Dependerá de cuándo es exactamente la deuda. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Santander de hace 13 años. Ahora mandan mensajes a todos mis compañeros de trabajo para que me avisen que me embargan un auto que ya no tengo. ¿Estoy obligada a pagar esa deuda para no figurar en Veraz? En BCRA no figura ya.
Cecilia. Si la deuda tiene más de 5 años, tenés que reclamar a Veraz para que lo eliminen. Saludos
Buenas, consulta me embargaron el sueldo en 2011/2012. Terminé de pagar, ahora me amenazan con rematar mis bienes, la deuda es por un préstamo del año 2008, ¿es posible que continúen queriendo cobrarme?
Gracias
Leonardo. Pero si terminaste de pagar, ya no deberían reclamarte nada. No comprendemos lo que sucede. Saludos
Hola. En abril de 2021 saqué un adelanto de sueldo (de mi cuenta sueldo del Banco Patagonia) pero a los pocos días no me renovaron el contrato y entre pagar el alquiler y la comida no pude devolver lo del adelanto (18 mil pesos). Me amenaza un estudio de cobranzas constantemente por mail de embargarme mis bienes (no tengo ninguno), pero este mes conseguí trabajo y van a ponerme en blanco y tengo miedo que me embarguen mi sueldo de 24 mil pesos. Anteriormente había querido pagar y llegar a un acuerdo en cuotas pero me dieron un monto más alto (por intereses y cosas administrativas) y me exigían cuotas de 9 mil pesos que no podía pagar.
Mi consulta es ¿pueden embargarme mi sueldo o comunicarse con mi trabajo por esto? Tengo miedo de quedar mal parada con mi nuevos empleadores, yo podría arreglar pagar de a poco mes a mes unos 4 mil pesos pero ellos ese plan no me lo aceptan. ¿Qué podría hacer?
Ailyn. Van a seguir molestando. Dudamos que por 18000 pesos embarguen el sueldo. Podrías hablar con un abogado, pero la verdad si no podés pagar, mucho para hacer más que esperar, no hay. Saludos
¿Cómo salgo de la Central de Deudores si pasaron los 5 años?
Silvia. Debería salir solo si pasaron más de 5 años. Sino, deberías pedir a la empresa que te tiene reportada.
Saludos
Hola. En el día de hoy me llegó un mensaje de Frávega dónde dice que me van a embargar y que estoy en juicio. Lo último que le compré a ellos fue en 2007 y sé que pagué pero no tengo ningún recibo ya. ¿Me pueden embargar o venir a mi casa a sacarme las cosas? La casa es de mis padres.
Gisele. Si la deuda tiene 15 años, no sería viable. Saludos
Hola. Si una deuda de tarjeta de crédito caduca a los 3 años, después de haber pasado ese tiene ¿te pueden seguir exigiendo que pagues dicha deuda? Yo tengo una deuda con CMR Falabella, ya pasaron más de 3 años que tengo la deuda y me están mandando mails intimidatorios de embargo de sueldo. ¿Qué debo hacer en este caso?
Fernando. Tienen derecho a cobrar porque la deuda existe. No tienen derecho a iniciar acciones legales, que son cosas diferentes. Saludos
Hola. Me llegan mensajes de Financiaciones Cuyo por una deuda de hace más de 10 años que no reconozco. Dicen haber enviado intimaciones. ¿No debería estar prescripta? No figura dicha deuda en la Central de Deudores del BCRA. Gracias Analia
Analía. Si tiene más de 10 años y nunca iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Buenas tardes, tengo una deuda de más de 5 años con Comafi. Deuda vendida por el Banco Galicia. Ya no aparezco en el Veraz pero la deuda existe y no tengo solvencia crediticia.
¿Debería pedir la caducidad de la deuda a Comafi por carta documento y que me envíen un libre deuda? ¿Como recupero mi solvencia crediticia? Gracias
Max. La caducidad se pide con un abogado. Sería un buen paso para recuperar tu scoring de crédito. Saludos
Si la tarjeta de crédito vende/cede la deuda a un estudio jurídico, ¿los plazos vuelven a comenzar?
Saludos, muchas gracias.
Victoria.
Victoria. No, los plazos no inician de nuevo. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Banco Santander por una tarjeta de crédito. Ya pasaron 5 años y medio, ¿existe la posibilidad de poder acceder a otra tarjeta de crédito?
Lisandro. La posibilidad existe, pero hay que ver qué exigen los otros bancos y en qué situación te encontrás. Saludos
Tengo una deuda con tarjeta Naranja. El último pago fue en noviembre de 2017. Nunca hice refinanciación. No pude pagar. Ahora me llama me mandan mensajes de un estudio jurídico y me dicen que van a embargar mi propiedad. ¿No caduco dicha deuda?
Gracias
Estela. Tras 4 años no sería viable. Podés pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Si un juez dicta la quiebra ¿a partir de cuándo finaliza la quiebra?
Mario. Sería cuando el juez levante la quiebra. Saludos
Estando caduca la deuda por el tiempo transcurrido, ¿puedo pedir una constancia de libre de deuda al banco?
María. Podrías hacer el intento. Si no pagaste, no deberían dártelo. Saludos
Tengo una deuda con BBVA hace 13 años. Hoy me llegó un mensaje de un estudio jurídico cobrando amenazando con embargo judicial en el sueldo.
Lucas. ¿Cuál sería tu consulta?
Buen día. Tengo una deuda con Mango del 1/2020. Por cuestiones personales no lo pude abonar. Ayer me llegó un mensaje de texto de una empresa que se llama Wenance intimando a que pague o me embargaban el sueldo. Ese mensaje también se lo enviaron a mi jefe. ¿Pueden embargarme el sueldo?
Mariana. Es difícil que lleguen a ese punto, tiene apariencia de amenaza, pero derecho a iniciar acciones, tienen. Saludos
Hola. Tenía deudas de préstamo y tarjetas de crédito de 2013, en 2016-17 lograron embargarme, después no trabaje más en blanco. Ahora voy a empezar a trabajar en blanco de nuevo. Consulté en el BCRA y me salta una deuda con Creditia. Dicen que es del préstamo y la tarjeta, pero en montos aparece 3000 y debía en total 250000 ¿pueden iniciarme acciones? En ese caso ¿qué tiempo lleva iniciar acciones? no quiero quedar mal en el nuevo trabajo ¿Pueden ponerme en la Central del BCRA para asustarme o realmente tiene la deuda? Porque dicen que las dos entidades tienen la deuda ¿es mentira? ¿Puedo pedir el libre deuda ya o al haberme embargado por última vez en 2017 se interrumpe el lapso de prescripción y sigo en riesgo de embargo?
Micaela. Tu caso debería verlo un abogado, no un portal web. Tenés tantas consultas que lo mejor es que inviertas un poco en un especialista, para evitar errores. Saludos
Hola. Consulta ¿es verdad que una financiera puede embargar sin iniciar juicio? Me llamaron y del estudio me dijeron que solo inician juicio cuando es préstamo por banco. ¿Es real?
Luana. Desconocemos tu caso al 100%, si tenés un pagaré firmado o algo por el estilo. Sino, tienen que hacer el proceso. Saludos
Nada firmado, siempre vía mail o telefónicamente.
Entonces son amenazas. Saludos
Gracias, la deuda en mayo del próximo año cumple años de impaga. Una refinanciación por teléfono o mail, ¿tampoco es válido? Porque me dijo si no pago mañana por la mañana me van a embargar todo lo de mi casa.
Luana. ¿Refinanciaste y pagaste? Si no pagaste, no sirve de nada. Saludos
Me llamaron y me dio un plan el cual acepté, pero no pude abonar.
Luana. Si no pagaste, no vale para nada. Saludos
El préstamo por la financiera lo saqué de la cuenta de mi mamá, jubilada cobra un poquito más de la mínima. El miedo que tenemos es que la embarguen, el monto que nos piden es muy elevado.
Luana. Las jubilaciones no son embargables. Saludos
¿Las cosas que tiene dentro de la casa tampoco se le puede embargar a un jubilado?
Luana. Las cosas que están dentro de una casa no se embargan, es pura amenaza. Lo ideal sería, si están tan asustados, que hablen con un abogado y listo. Saludos
Buenos días. Quería consultarle que tengo una deuda con Coppel desde septiembre de 2018. Ahora me están llegando mensajes amenazantes de embargo en mi domicilio y para la cuenta a mi correo, quería saber si procede y cuando caduca la deuda.
Gracias.
Karin. Sobre este tipo de deuda se puede solicitar caducidad a partir de los 5 años. Saludos
Hola. Tuve un Rapipago en 2015. Después de sufrir un robo, no pudimos reponer el dinero y tuvimos que cerrar. Llegan cartas documento con amenazas de embargo. No tengo nada a mi nombre. ¿Pueden embargar? Si en algún momento abro una cuenta bancaria ¿me pueden embargar?
Gracias
Sandra. Si te llegan cartas documento, recomendamos que hables con un abogado. Saludos
Buenas. Tengo una deuda con Banco Patagonia por una tarjeta de crédito, que figura en el Banco Central con fecha el 11/2019 en situación 5. Me envían mensajes de embargo de una moto vieja que tengo en desuso y embargo de sueldo. En la página figura $58000 pero me quieren cobrar $200.000 o la mitad en un pago.
Mi duda es. ¿Aún sigue en vigencia dicha deuda? ¿Me pueden embargar el sueldo?
Tienen hasta 3 años para iniciar acciones. Saludos
Mi consulta es por una deuda de telefónica, que ahora es Movistar. Di de baja el servicio en el año 2018 y me acabo de enterar que figuro con una deuda de 7 mil pesos.
¿Cuál sería tu consulta Emmanuel?
Hola. Me acaban de avisar de una prepaga que tengo una deuda de 2018. ¿Esa deuda no prescribió?
Gracias
Morena. Si se siguió acumulando deuda mensual, sigue vigente. Saludos
Buenas noches. Mi consulta es por una deuda de la tarjeta Carrefour de $5300 de hace 4 años atrás. Yo pagué $5000, cuando fui a comprar no pude. En atención al público me informaron que transfirieron mi deuda a otro agente recaudador, en Carrefour figura mi pago de $5000. Ahora después de 4 casi 5 años, recibo correos con amenaza de juicio y embargo de mi pensión, no sé que medidas tomar, es el único ingreso que tengo.
María Angelina. Las pensiones no son embargables. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja. Debía $600000 y ahora pasó a abogados que me quieren cobrar más de un millón. Me dijeron que iban a venir con un martillero y a embargar las cosas, pero yo no tengo nada a nombre mío. Vivo con mis padres. Yo estoy en blanco, ¿primero no va el embargo de sueldo?
Gracias
Ricardo. Deberían ir solo por cosas que estén a tu nombre, como el sueldo, no por bienes de tu casa. Suena a una amenaza que no va a llegar a nada. Saludos
Hola. Tengo una deuda de préstamo de 17000 pesos. Ahora dicen que debo $180000 y que me embargan la jubilación porque solo me faltaban en ese entonces 5 cuotas para terminar de pagar. ¿Será cierto eso del embargo que me quieren hacer? yo pedí el préstamo en 2017 ¿no caducó esa deuda?
Ester. Tienen 5 años para iniciar acciones. La jubilación no es embargable. Saludos
Tengo una deuda con ICBC por tarjeta de crédito de 2011. Me mandan mensajes hace unos años para que pague, ¿no debería de haber caducado?
Mati. La caducidad se pide con abogado, no es automática. Saludos
Tengo una deuda en Ribeiro de 2018. Me mandaron un mensaje que me van hacer juicio ¿pueden?
Norma. Como poder, sí. Saludos
Buenos días iKiwi. Me mandaron un mensaje a mi celular en donde mencionan una deuda de hace 10 años de Frávega, aducen embargo de sueldo y auto y etapa de juicio. A su vez piden que me comunique con un abogado y dan un número. Nunca me llegó una carta documento formal. ¿La deuda no prescribió después de tantos años?
Abrazo grande.
Rafael. Si nunca iniciaron acciones, no sería viable. Suelen ser amenazas para que pagues. Saludos
Buenas tardes. El año pasado saqué un préstamo de la financiera Posta, poco monto, solo pagué una cuota y después dejé de pagar. Al día de hoy pasaron 5 meses sin pagar y en total eran 9 cuotas de 9000 aproximadamente. Me llaman y mandan mensajes todos los días, todo el tiempo, intimándome a pagar y que si no pago en 24hs se pasa a juzgado por incumplimiento de contrato.
Luciana ¿cuál sería tu consulta al respecto?
Saludos
Hola. Yo tengo una deuda con Provencred desde 2011. Quería saber si sigue vigente.
Cristian. Nosotros no podemos saber dicha información. Disculpa. Saludos