¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.162 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola, buenas tardes, tengo una deuda con Hendel desde el año 2013 aproximadamente. Se fueron generando intereses. En el medio estuve iniciando planes de pago que no pude cumplir, la última vez que les pagué una cuota de refinanciación fue en 2020. La deuda original era de 5 mil pesos aproximadamente y hoy me llamaron y me dicen que debo $28000. Les pedí alguna quita especial para pagar en un pago y solo bajaron 4 mil pesos.

    Quisiera sacármelo de encima, pero quisiera pagar menos en un pago.

  2. Hola. Quería consultar sobre mi caso. En 2018 solicité un préstamo en Crédito Argentino sucursal La Rioja Capital. Me quedé sin trabajo y por ende no llegué a pagar ni una sola cuota. En el caso que consiga trabajo estable ¿cuánto debo esperar por ejemplo para solicitar tarjeta de crédito o qué se debe hacer para limpiar mi imagen en el ante BCRA o Veraz?

    Muchas gracias desde ya.

  3. Hola, tengo una deuda de 2018 con una tarjeta de crédito. El año pasado mi deuda pasó a un fideicomiso, pero nunca me notificaron sobre nada, mi consulta es si pueden embargarme algo.

  4. Me amenazan de una financiera y estudio un estudio con que me van a embargar la asignación por falta de pago. Es constantemente con mensajes de spam.

  5. Hola. Desde 2017 tengo una deuda con una marca de cosméticos y me empezaron a llegar cartas documentos ¿qué se hace en ese caso? Me dijeron que me embargarán pero no tengo nada a mi nombre.

    1. Pablo, si no hiciste el trámite de caducidad con un abogado, te aseguramos que no caducó. No es automática, lo hemos dicho cientos de veces en este artículo. Saludos

  6. Hola buenos días. En 2019 hice una compra de $27000 con la tarjeta de Banco Francés. Por problemas de salud y trabajo no pude pagar ni una sola cuota. Me llegó el resumen de $70000 que debo pagar o me van a embargar. Ahora me reclama Comafi ¿qué puedo hacer?

  7. Pablo Ramon Barrios

    Les envié un mensaje detallando mi inquietud y no recibí respuesta. Me quedo a la espera. Que tengan ustedes muy buenas tardes.

    Soy Pablo Barrios

  8. Buenas tardes. ¿En qué caso te pueden embargar el sueldo? O sea ¿cuánto debes ganar? Yo estoy formal trabajando. Me llaman para cobrar, pero cuando pido el poder que les dan derecho a cobrarme no saben que decirme.

    1. María. Solo si inician acciones legales. No hay mínimo, siempre que sea por encima del salario mínimo. Saludos

  9. Hola, ¿qué tal? Mi nombre es Franco, mi situación es la siguiente: tengo una deuda con el banco Santander por una cuenta de sueldo, la que nunca usé, no tengo claves, no tengo tarjeta, ya que nunca cobramos por ahí porque siempre cobramos por recursos humanos, y también porque en el tiempo que tardó en activarse la cuenta nos dejaron sin trabajo. Yo trabajaba para una empresa en el año 2018 y la empresa hizo un despido masivo, pero nos dejaron con esta cuenta, y yo nunca supe que iniciaba gastos ya que era mi primer trabajo. Hoy el banco me reclama por una deuda de 19.000 y no tengo como pagarla y dicen que me van a llevar a juicio, cuando me parece mal pagar por algo que no tenia conocimiento y que no tuve uso, ¿Qué tendría que hacer?

  10. Tomé un préstamo de 16.000 pesos en banco Macro en 2014. Me quedé sin trabajo fijo y no pude seguir pagando más. Solo conseguía trabajos esporádicos. Desde el año pasado me llaman para que pague la deuda pero mi situación laboral es similar. ¿Me pueden embargar algo? no tengo nada a mi nombre.

      1. Tengo una deuda con tarjeta Naranja. Hice un plan de pago pero no pude terminar de pagarlo. Es de más o menos el año 2011. Ahora están mandando mensajes a familiares diciendo que van a embargar un auto viejo que adquirí hace unos meses.

  11. Hola. En Central de Deudores me marca la deuda y también me dice “situación 5” irrecuperable ¿qué quiere decir?

    Muchas gracias

  12. En junio de 2010 compré un TV de 32′ en Ribeiro. Pagué dos o tres cuotas y me quedé sin trabajo. No pude pagar más. A los 4 o 5 años me empezaron amenazar con juicios y embargos. Fui a Ribeiro pagué otras cuotas y perdí los comprobantes. Hoy me dicen que me va a embargar ¿se puede?

  13. Hola. Tengo una deuda con Frávega desde agosto de 2020. Ahora me llegó una carta en donde tengo que pagar $100.000 en vez de pagar $40.000 que era lo que debía ¿me pueden embargar mi sueldo? ¿y si hago que mi señora me embargue el sueldo primero o me pueden embargar la casa? ¿qué puedo hacer?

    Espero su ayuda gracias

  14. Llaman de estudio jurídico por una deuda con Frávega de agosto de 2008, ahora en enero 2022. Llaman a familiares para que me informen de embargos y nunca antes recibí notificación alguna.

      1. Pablo Ramon Barrios

        Hace más de 8 (ocho) años saqué un préstamo en Visa. Pago en tiempo y forma ya que tengo débito automático. La cuestión es que nunca baja el monto de mi deuda a pesar de mis pagos. ¿A qué se debe esa arbitrariedad?

        1. Pablo. Imposible conocer lo que pasa, es raro tras tanto tiempo. Debes estar pagando solo intereses. Lo mejor sería hablar con Visa. Saludos

  15. Hola. Yo tengo una deuda con Santander hace 6 años con una tarjeta de crédito de ellos y hoy me llamaron que me van a embargar el sueldo ya que estoy trabajando en blanco ¿pueden hacer eso después de tanto tiempo? la deuda no sale ni en el Veraz ni el el BCRA.

    Agradecería su respuesta y ayuda.

  16. Hola. Me mandan mails constantemente por una deuda de Santander, yo no fui clienta de ese banco. Tenía una deuda desde 2014 en Citibank, pero no aparece en la Central de Deudores ya. Una tal empresa Crediticia ahora me dice que “van a inhibir mis bienes” si no les pago en 24 horas, informando nuevamente la deuda o algo así. Vienen mandando mails desde el año pasado. No tengo bienes a mi nombre y solo cuenta sueldo del banco, pero pedí todos los datos legales de dicha deuda y no me los envían, solo me mandan mails copiados y pretenden que me comunique por un número de Whatsapp, donde solo contesta un bot que pide mis datos. ¿Realmente pueden iniciar alguna acción legal? Nunca me mandaron ningún dato detallado pero dicen siempre que están por iniciar juicio y antes amenazaban con embargo de sueldo pero ahora dicen que van a hacer eso de la inhibición de bienes. Me asusta un poco porque cambiaron el discurso.

    1. Lau. Si la deuda tiene 8 años, no sería viable hacer nada de lo que dicen si nunca iniciaron acciones. Saludos

  17. Buenas noches. Mi nombre es Natalia, quisiera consultar sobre mi situación. Tuve por varios años la tarjeta Shopping, en una ocasión accedí a prestarla, y nunca más abonaron nada, quedaron impagas cuotas y una solicitud de crédito en efectivo, esto fue en el año 2017. Figuro en el Veraz en situación 5, quisiera saber ¿qué es lo que debo hacer para poder salir del Veraz? si debo de pagar o si tengo alguna otra opción.

    Desde ya muchas gracias.

  18. Gloria Godoy

    Desde 2012 aproximadamente no se paga el servicio de agua domiciliaria. Fui a Aysam y habían pasado la deuda a un estudio jurídico. La deuda es de mi padre fallecido. ¿Cuándo prescribe la deuda o debo presentarme al estudio?

    1. Gloria. Lo mejor sería que intentes llegar a un acuerdo, si no es posible, deberías hablar con Defensa al Consumidor. Saludos

  19. Hola entonces ¿una deuda se puede cobrar luego de 10 años? Si tengo una deuda de 2019 y sin juicio ya sea de un estudio o sus verdaderos titulares no han reclamado ¿prescribe? Y aún así ¿uno quedaría figurando en el Veraz?

    1. Fernando. Son muchas cosas diferentes:

      1 – Si existe deuda, el acreedor puede y tiene derecho a cobrar, nadie le quita ese derecho. Pasado tanto tiempo, no tiene derecho a realizar acciones legales, pero sí a querer cobrar.
      2 – Las deudas solo caducan si el deudor lo solicita formalmente como debe ser.
      3 – Las deudas en Veraz pueden estar hasta 5 años registradas.

      Saludos

  20. Tenía una deuda con Banco Galicia de 2016. Ahora lo tiene Gestión Legal en nombre de Frankel. Me mandan Whatsapp, mensajes, llaman a mi trabajo, me amenazan que viene el oficial de justicia, embargo, etcétera. Pasaron 5 años, entiendo que ya prescribió, ¿es así? ¿Pueden embargar? ¿Qué herramienta legal tengo para frenar el acoso?

    Gracias

    1. Natacha. Si nunca iniciaron acciones, podrías pedir la caducidad de dicha deuda. Por el tema de acoso, nada mejor que hablar con un abogado. Saludos

  21. Buenas tarde. Tengo una deuda con Frávega cuando otorgaban crédito en efectivo. La deuda es de 2008/2009. Ahora un estudio jurídico me reclama diciendo que hay juicio y embargo en mi sueldo. Desde el año pasado que empezaron con el reclamo. ¿Qué debo hacer?

    Gracias.

    1. Cristian. Si hay juicio y embargo significa que hay expediente. Pedíles el número o que te envíen copia para poder verlo con un abogado. Lo más probable es que no tengan nada en realidad y solo sea amenaza. Saludos

  22. Elvira Ines Gomez

    Tengo una deuda con Coppel que no llegaba a los $50000. Había prestado mi nombre y dejaron de pagar. Hoy me quieren cobrar $450000. Esta deuda creo que se dejó de pagar en los primeros meses de 2019. Soy jubilada de la mínima y es imposible lo que piden. Me dicen que no voy a poder cobrar mi jubilación. Nunca el estudio de abogados me mandó carta documento. Dicen que los intereses son diarios ¿eso es legal?

    1. Elvira. La jubilación es inembargable, nadie puede impedir que la cobres. Los intereses siempre son diarios. Saludos

  23. Hola. Me llamaron de una financiera Credilogro para cobrarme una deuda de 2014 o 2015. Yo lo que compré lo devolví ¿me pueden reclamar después de años?

    1. Sebastián. Si existe deuda, pueden reclamar cuando quieran. Dado el paso del tiempo, no pueden iniciar acciones legales ahora. Saludos

  24. Buen día. Tengo una deuda en un comercio desde el año 2013 y ahora un estudio jurídico me está queriendo cobrar diciendo que si no pago me van a poner en el Veraz, ¿puede suceder eso y el embargo?

  25. Hola. Tengo una deuda nueva de 2020 en una financiera que no pude pagar más las cuotas y me mandan mensaje y llamadas diciendo que me van a embargar el sueldo, ¿es esto cierto o tiene un proceso de juicio previo esta acción?

  26. Hola, yo tengo una deuda con una cooperativa crediticia Credil por unos pares de zapatillas. Por la pandemia no pude pagar más las cuotas. Me estuvieron mandando Whatsapp de una agencia de cobranzas, siempre me comuniqué para poder pagar, pero entre no tener trabajo y el monto que ellos pretendían que pague, nunca llegamos a un acuerdo.

    Hoy me comunican que van a proceder a embargar mis cosas. ¿Es posible esto aunque no tengo nada a mi nombre?

    Gracias de antemano.

  27. Por una deuda de un crédito de 2018 me llaman. Hace tres meses estoy trabajando. Si no arreglo un pago me van a despedir del trabajo, lo que piden de cuotas es insostenible, gano $27800.

  28. Buenos días. Tengo una deuda con Santander Río del año 2012 (ellos afirman que es de 2015). En BCRA figuro sin deudas, pero me llaman diciendo que me van a embargar en mi domicilio. No tengo trabajo en blanco pero me dijeron que saben mi dirección. ¿Qué debo hacer? No puedo abonar lo que me reclaman.

    1. Nadia. Si pasaron 7 o 9 años, de cualquier manera no pueden iniciar acciones si nunca antes lo hicieron. Saludos

  29. Buenas tardes, tengo una deuda con Garbarino desde el año 2017. Nunca me llamaron e inclusive no estoy más en Veraz por dicha deuda. Ahora me mandan mensajes para que pague, esto era un préstamo de Garbarino. ¿Caducó?

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