Compará tu préstamo actual con la propuesta del banco, cruzada con inflación real y tasa de mercado.
Si no lo sabés, dejalo en blanco
Chequealo en el contrato antes de firmar
Existen diferentes motivos por lo que una persona puede querer refinanciar un préstamo personal en Argentina. Sin embargo, es clave saber en qué momentos de la economía del país y en la situación de cada uno es conveniente o no aplicar a una refinanciación de una deuda.
En esta guía vamos a hablar de los momentos a tener presente para evaluar refinanciar un préstamo y qué cosas hay que tener en consideración antes de hacerlo. Importante: Esta guía se enfoca exclusivamente en préstamos personales y de consumo. No aplica para deudas de tarjetas de crédito (si buscabas esa opción te recomendamos leer esta otra guía) ni créditos prendarios o hipotecarios, los cuales se rigen por normativas y tasas completamente distintas.
¿Qué es una refinanciación?
Refinanciar o realizar una refinanciación es, básicamente, anular el contrato de tu préstamo actual y firmar uno nuevo con condiciones diferentes.
A priori, no es una condonación de deuda, ni un perdón, como tampoco una pausa en los pagos. Se trata de una reestructuración de tu deuda bajo nuevas reglas acordadas con la misma entidad financiera.
Cuando refinanciás un crédito de consumo (préstamo personal), la entidad financiera calcula el saldo total que te queda por pagar (donde normalmente es el capital que debés más los intereses que se generaron hasta la fecha) y con eso genera un nuevo préstamo o esquema de pagos.
Generalmente, lo anterior se hace modificando dos variables clave:
- Plazo: se aumenta la cantidad de cuotas para que el valor de la misma baje
- Tasa: Se adapta a las tasas vigentes del mercado o a tu nuevo perfil de riesgo
¿Cómo funciona una refinanciación de un préstamo?
El trámite de refinanciación de deudas en Argentina suele tomar dos caminos muy diferentes dependiendo de tu situación de pago actual, por lo cual es importante conocer tu situación antes de ver cómo refinanciar una deuda de préstamo personal.
Refinanciación comercial (Estando al día)
Si venís pagando a término pero sabés que los meses que vienen no vas a poder cumplir, podés adelantarte. Esto es muy común y visto con buenos ojos del lado de las entidades financieras. Muchas permiten gestionar esto directamente desde el Home Banking o solicitando un turno en la sucursal. En el caso de las financieras, desde la web o atención al cliente podrás solicitarlo sin vueltas.
Lo que va a suceder es que la entidad va a analizar tu historial y, si tenés buen comportamiento, te ofrece un plan para estirar los plazos. Esto no afecta tu calificación crediticia.
Refinanciación por mora temprana (Con atrasos)
Si ya dejaste de pagar una o dos cuotas, el banco te pasará al área de cobranzas o “recupero”. Aquí el objetivo es evitar que caigas en una situación judicial. Te van a ofrecer un plan de refinanciación de emergencia.
Para acceder a este plan, normalmente se solicita que el deudor abone la primera cuota (como muestra de voluntad), que es inferior a la actual. Una vez que esa cuota está pagada, se activa la refinanciación y se da de baja el préstamo anterior.
Dato importante: Aunque te permite ordenar la deuda, mientras dure el proceso de regularización tu situación en la Central de Deudores del BCRA o en el Veraz se verá afectada, lo que congelará tu acceso a otros productos financieros por un tiempo.
¿En qué te tenés que fijar antes de firmar?
Las financieras suelen vender la refinanciación destacando únicamente cuánto va a bajar tu cuota mensual. Sin embargo, para saber si el negocio es bueno para vos, tenés que mirar la letra chica:
- CFT (Costo Financiero Total): Este es el verdadero número clave en esta ecuación. Nunca te guíes solo por la TNA (Tasa Nominal Anual). El CFT incluye la tasa de interés, el IVA sobre los intereses, los seguros de vida obligatorios y las comisiones administrativas. Si el CFT del nuevo préstamo es drásticamente más alto que el original, estás pagando un precio muy caro por un poco de aire mensual, por esta razón es clave siempre revisar el CFT de refinanciación del préstamo.
- Sistema de amortización francés: La inmensa mayoría de los préstamos personales en Argentina usan este sistema. Su característica principal es que en las primeras cuotas pagás casi puros intereses y muy poco capital. Si ya vas por la mitad de tu préstamo original y refinanciás, vas a volver a foja cero: la financiera armará un nuevo cronograma donde volverás a pagar intereses mayoritarios al principio. Esto hará que tu deuda pura tarde mucho más tiempo en desaparecer.
- Plazo total: Estirar un préstamo de 12 cuotas restantes a 36 cuotas va a achicar la cuota de forma inmediata, pero la acumulación de intereses durante esos 24 meses extra puede hacer que termines devolviendo muchas veces más de lo que debías originalmente.
¿Cuándo conviene (y cuándo no) refinanciar tu préstamo personal?
Para facilitarte la decisión, armamos este cuadro comparativo con los escenarios financieros más comunes:
SÍ te conviene refinanciar
- Las tasas del mercado bajaron: Si sacaste el préstamo en un momento de tasas altísimas y el BCRA aplicó bajas generales, refinanciar te permite reducir tu cuota con una tasa menor.
- Riesgo real de default: Si la cuota ya supera el 30% o 35% de tus ingresos netos y sabés que el mes que viene entrás en mora. Es mejor refinanciar que destruir tu historial crediticio.
- Querés previsibilidad: Si tenías un préstamo a tasa variable o indexado que se volvió impagable y lográs pasar el saldo a una tasa fija que podés predecir mes a mes.
NO te conviene refinanciar
- Estás al final del préstamo: Si ya pagaste el 70% de las cuotas, ya abonaste casi todos los intereses. Refinanciar ahora es regalarle plata en nuevos intereses adicionales al banco.
- Solo para “tener plata extra”: Si refinanciás para agrandar el préstamo para gastos corrientes o consumos innecesarios.
- El nuevo CFT se dispara: Si la baja de la cuota es mínima (por ejemplo, un 10% menos) pero el Costo Financiero Total sube 40 puntos respecto a tu préstamo actual.
¿Qué diferencia hay entre refinanciar y consolidar un préstamo?
Refinanciar implica modificar las condiciones de un único préstamo personal vigente con la misma entidad financiera. Consolidar préstamos, en cambio, significa sacar un préstamo nuevo para refinanciar deudas, por lo general más grande, para cancelar distintas deudas vigentes de consumo (por ejemplo, dos préstamos diferentes), unificándolas en una sola cuota mensual.
¿Puedo refinanciar un préstamo personal si estoy en el Veraz?
Sí. Muchos bancos y compañías financieras en Argentina ofrecen líneas específicas de “refinanciación para deudas en mora temprana o tardía“. El objetivo de estas líneas es que el cliente regularice su situación antes de pasar a mayores instancias legales, aunque suelen aplicar tasas de interés más altas debido al riesgo de la operación.
Es importante no confundir los típicos préstamos con Veraz que suelen ser evaluaciones crediticias que permiten calificar a un préstamo personal aunque la situación registrada en Veraz no sea la mejor, con las refinanciaciones estando en Veraz. Dado que puede ser que la financiera no haga una evaluación crediticia con esa entidad a la hora de refinanciar, sino que utilice su propio historial con la firma.
¿Puedo refinanciar un préstamo personal que saqué bajo modalidad UVA?
Sí, es factible solicitar una extensión de los plazos o una reestructuración de la deuda si la cuota indexada por UVA empieza a superar el porcentaje de ingresos permitido por el banco. Al hacerlo, el banco vuelve a calcular el saldo de capital expresado en Unidades de Valor Adquisitivo a la fecha del nuevo acuerdo para estirar los meses de pago.
