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Desde que, en enero de 2018 el Banco Central de la República Argentina reglamentó los pagos con QR, se popularizó el uso de billetera birtuales. En este artículo te contaremos qué son, cómo funcionan y cuáles son sus ventajas.
Índice de contenido
¿Qué son las billeteras virtuales?
En primer lugar, diremos que son principalmente aplicaciones para el celular, que permiten al usuario, entre otras funciones, realizar pagos de forma inmediata.
Las billeteras virtuales en Argentina agrupan diferentes medios de pago en un sólo lugar. Es decir que podés vincular tus tarjetas de crédito y débito y tus cuentas bancarias.
Mejores billeteras virtuales en 2024
Las billeteras electrónicas más importantes en Argentina son Google Pay, Global66, Apple Pay, Amex Pay, BNA+, Belo, BenkoPay, Billetera País, BKR, BullPay, Buenbit, Came Pagos, Hooli, LemonCash, MercadoPago, Miii, MODO, n1u, Moni, Nubi, Ohana, Rappi Pay, PayMovil, Personal Pay, Pluspagos, Prex, Pago24, IUNGAM de Rapipago, Resimple, Superdigital, Tap, Ualá, Valepei, Cuenta DNI, Taca Taca, Voy, Xcoop, Yacaré.
En nuestra opinión, la siguiente lista de billeteras virtuales es de las más versátiles y usadas en nuestro país.
| Billetera virtual | Puntaje (sobre 5) |
|---|---|
| VALEpei | 4.3 |
| Todo Pago | 4.1 |
| miPim | 1.9 |
| TAP | 4.1 |
| Mercado Pago | 4.6 |
| Cuenta DNI | 4.6 |
| Moni | 4.2 |
| Rapipago | 2.1 |
| Yacaré | 2.8 |
| Prex | 3.5 |
| Naranja X | 4.4 |
| BKR | 4.2 |
| Pago24 | 2.6 |
| Paymovil | 3.6 |
| resimple | 4.0 |
| Lemon Cash | 3.7 |
| Ualá | 4.2 |
| BilleteraPaís | 3.0 |
| BNA+ | 4.6 |
| PlusPagos | 3.1 |
| XCOOP | 3.7 |
| Came pagos | 3.7 |
| Sos Genial | 3.6 |
| miii | 3.0 |
| WabiPay | 3.3 |
| Ripio | 4.0 |
| SatoshiTango | 3.8 |
| Hooli | 3.1 |
| IUDU Pago | 3.6 |
| IUDÚ | 2.2 |
| MODO | 3.3 |
| Nubi | 3.3 |
Mirá nuestra comparativa de billeteras virtuales y elegí la que más te guste!!!
Apple Pay
Apple Pay ya funciona con las tarjetas de débito o crédito Visa del Banco Patagonia, BBVA, Brubank, Galicia, ICBC y Macro. También estará disponible para los titulares de tarjetas Mastercard de BBVA, Galicia y Ualá.
Para su utilización, los usuarios deben sostener su iPhone o Apple Watch cerca de la terminal de pago para realizar un pago contactless.
Amex Pay
Es la Plataforma de Pagos propiedad de American Express Argentina exclusiva para usuarios de tarjetas Amex de los bancos Macro, HSBC, Santander, Galicia, Patagonia y Reba.
Puedes realizar pagos de facturas de servicio de las empresas adheridas, así como también enviar pagos a determinadas Empresas y Organizaciones. También consultar las facturas pendientes de pago y comprobantes de pagos previos realizados.
Cuenta DNI
El Banco Provincia tiene una de las billeteras más descargadas del país que además de ofrecer descuentos en comercios, permite enviar y recibir dinero en el momento, pagar en comercios, con Código QR o con Clave DNI, recargar tu celular y tus tarjetas de transporte.
Además, podés agregar tus impuestos a la agenda y pagarlos, como también retirar efectivo sin llevar la tarjeta de débito.
La nueva Cuenta DNI Comercios, donde los negocios podrán emplear el celular como medio de cobro a través de la app generando su propio QR para realizar el cobró del pago con su propio celular, con un código que no tendrá vencimiento.
El último lanzamiento fue la posibilidad de que los menores de entre 13 y 17 años puedan tener la app y utilizarla para hacer compras o extracciones.
BNA+
Se trata de la billetera virtual del Banco Nación que ofrece realizar consulta de saldos y movimientos, pagar con QR sin necesidad de llevar efectivo, hacer transferencias de forma inmediata, órdenes de extracción para retirar dinero sin tarjeta y recarga saldo para el transporte y en tu celular para clientes del banco.
Esta billetera también permite asociar la tarjeta Previaje y utilizarla para hacer compras como también vincularla a MODO.
BullPay
Se trata de la billetera virtual de Bull Market Brokers para inversores que incluye una tarjeta Mastercard prepaga y CVU o alias para realizar y recibir transferencias.
Se podrán realizar pagos de servicios y recargas de tarjetas a través de la app con los fondos líquidos que tengas disponibles, incluso ahorrar e invertir si no quieres gastar.
Buenbit
Buenbit junto a BKR lanzaron la app de la plataforma especializada en la compra-venta de criptos en Argentina que incluye una tarjeta prepagada Mastercard que no tiene costo de mantenimiento, tanto la opción virtual ni tampoco por tu tarjeta física.
Se pueden hacer pagos en pesos en comercios y pagar servicios, aunque no se pueden vincular las criptos a la misma.
Nubi
La Cuenta Nubi es la primera en Argentina en ofrecer una tarjeta prepagada internacional de Visa. Incluye en su app una cuenta virtual con CVU y puedes realizar cargas y extracción de saldo. Puedes enviar y recibir dinero entre familiares y amigos, pagar servicios y recargar la tarjeta SUBE y el celular.
Puedes ingresar fondos desde una cuenta bancaria o fintech y también en efectivo por la red de Rapipago.
Personal Pay
La nueva plataforma digital permite pagar, ahorrar y gestionar el dinero, mediante transferencias o en efectivo desde centros de recargas habilitados, recargar el celular (independientemente de la compañía que posean), realizar recargas a sus tarjetas de transporte y pagos de servicios, enviar y recibir dinero a través de un código QR y acceder a una amplia gama de descuentos y beneficios.
Recibes un 30% extra en las recargas Personal, hasta 20% de reintegro en pagos de servicios, hasta $10.000 de ahorro en Tienda Personal y descuentos y beneficios en muchas marcas. Además ofrece una tarjeta Prepaga digital VISA y física personalizada.
Mercado Pago
Una de las más difundidas y mejores billeteras virtuales no sólo en Argentina sino en otros países de Latinoamérica.
Su uso comenzó para hacer compras con tarjeta de crédito en Mercado Libre y en el último año se masificó su uso a través de los pagos con QR en locales y diferentes puntos de ventas.
Ofrecen numerosos descuentos por utilizar esta última función, además podés recargar el celular y la SUBE, hacer transferencias, donaciones y hasta invertir en Fondos Comunes de Inversión.
Tiene una tarjeta prepaga y ahora permite extraer dinero a través de QR en estaciones de servicio y tiendas de comida realizando una compra mínima.
Ahora también Anses ofrecerá la opción de cobrar la AUH a través de Mercado Pago, ampliando este beneficio para recibirlo en billeteras virtuales.
Ualá
Se trata de una app disponible para Android e IOS que incluye una tarjeta prepaga, no bancaria Mastercard que podes fondear con depósitos en Pago Fácil o Rapipago o a través de transferencias a tu CVU asignado en la billetera.
Con la aplicación se puede enviar dinero a otra persona, pagar servicios, y gestionar sin documentación adicional una tarjeta prepaga MasterCard sin gastos de emisión y mantenimiento.
Ahora también puedes invertir tu dinero en un fondo de inversión con liquidez diaria y pedir un préstamo desde tu celular.
También ofrece una nueva funcionalidad dentro de su app que permite pasar a 1, 3 o 5 cuotas los consumos ya realizados y que el monto total se acredite instantáneamente en la cuenta.
Así podés cuotificar consumos hechos en comercios físicos u online como así también facturas de servicios a partir de los $100 y con un tope de $5.000 que hayan sido realizados dentro de los últimos seis meses.
Ahora también permite inversiones en CEDEARS, comprar dólar MEP o invertir en fondos de inversión con rescate inmediato.
MODO
Esta es la billetera de los bancos privados más grandes del país y también la banca pública que te ofrecen vincular tus cuentas con CBU y tus tarjetas de débito y crédito, todo en un mismo lugar.
Puedes enviar y recibir dinero a través de tu libreta de contactos, pagar con código QR, aprovechar las promociones de los bancos donde tienes tu cuenta o tarjeta.
Prex
Con esta app realizar compras en todo el mundo con tu tarjeta prepaga Mastercard, también compras online o pagos de servicios como Netflix, Spotify. Ofrece transferencias Prex a Prex o con tu CVU a otras personas.
Dispone de un servicio de cambio de moneda (pesos y dólares) y podés recargar tu tarjeta SUBE o pagar tus servicios.
Ahora también ofrece el servicio de compra de criptomonedas, en su sección de inversiones, préstamos,
transferencias locales e internacionales y retiros Payoneer.
Yoy
Esta app está dirigida especialmente al segmento juvenil y fue creada por ICBC Argentina. Es gratuita, sin comisiones de mantenimiento y ofrece una caja de ahorro y una tarjeta de débito virtual. A esto le suma experiencias de entretenimiento, viajes, gastronomía, tendencias, moda, fitness, tecnología y gaming.
Lemon
Ahora con la billetera de LemonCash podés cobrar y pagar 100% digital, enviar dinero a tus amigos, y ahorra en monedas digitales y también obtener interés sobre tu dinero depositado en la plataforma.
Esta billetera te ofrece pagar y recibir dinero con QR, hacer transferencias ilimitadas, enviar dinero a tus amigos sin costo y comprar criptomonedas al precio más bajo en Argentina.
Su último lanzamiento fue la tarjeta Lemoncard que te permite hacer compras en pesos y con tus criptomonedas.
Además, ofrece cashback en cripto por tus pagos realizados con la VISA.
Paymovil
Podés recargar tu Celular, TV, SUBE, Pagar servicios y facturas, Pagar en comercios adheridos, Realizar Transferencias entre Usuarios y transferencias CBU/CVU, Dar alta un Comercio para recibir pagos, Retirar Dinero, Invertir Dinero. Está disponible para mayores de 13 años.
Yacaré
Es un gestor de pagos electrónicos. Debés bajar la App, registrarte y vincular alguna tarjeta de Crédito para poder usarla.
Poseen una red de más de 2500 comercios adheridos. Permite cobros y envíos de dinero y tiene promociones exclusivas en todo el país.
Taca Taca
Esta app es un emprendimiento conjunto entre Geopagos y BanCor. Además cuenta con una tarjeta mediante la cual podés comprar en tu barrio o en internet, enviar y recibir dinero, recargar tu celular, pagar servicios, y si tenés un negocio u ofrecés algún servicio, podés cobrar con cualquier tarjeta (débito, crédito y prepagas) a través del lector o link de pago.
Resimple
Podés comprar en comercios adheridos, enviar y recibir dinero de un celular a otro, recargar tu SUBE y el celular , abonar tus impuestos y servicios.
También cargar dinero en tu app en cualquier comercio adherido o retirar plata de tu billetera Resimple en efectivo. Tiene una tarjeta prepaga internacional que gestionás desde la aplicación y pagos con QR desde tu celular.
ValePai
Creada por la Red Link de Cajeros. Como diferencial si la persona a la que se envías el dinero no tiene la App o no posee cuenta bancaria, podrá retirar el efectivo desde cualquier cajero Link.
El destinatario sólo tendrá que buscar un cajero identificado como Punto Efectivo y acceder con la información que recibirá por mail o SMS.
BenkoPay
Aplicación para smartphones donde puedes realizar pagos, transferencias y compartir dinero de forma inmediata sin necesidad de contar con tarjetas bancarias. Además, la app permite pagar con código QR en los locales adheridos.
BilleteraPaís
Se trata de la primera billetera móvil universal. Puedes realizar compras en comercios adheridos, pagar impuestos y servicios y realizar compras por Internet.
También transferir saldo entre Billeteras, recargar celulares, recargar las tarjetas de transporte, pagar viajes en taxi, estacionamiento, etc.
Pago24
Desde tu Billetera Virtual Pago24 podés recargar el celular y tu SUBE, pagar facturas de impuestos y servicios, recargar estacionamiento en los municipios adheridos, comprar códigos prepagos (Pines) para juegos y otros.
Podes pagar a comercios adheridos, recibir pagos, cobrar con tarjetas de crédito y débito, enviar dinero a otras Billeteras Virtuales Pago24, vincular tu Mastercard Prepaga Pago24 y retirar efectivo en Centros de Servicio Pago24.
BKR
Esta app permite enviar dinero a la persona que quieras, pagar en comercios adheridos, realizar envíos por WhatsApp y realizar grupos para juntar dinero. Además, ofrece tarjeta prepagada para hacer pagos en comercios para personas a partir de 10 años.
Moni
Esta billetera comenzó como una plataforma de préstamos online, pero ahora agregó su wallet que incluye cargar tu SUBE, recargar tu celular, pagar tus facturas, acceder a financiación y a una tarjeta prepaga.
Su última actualización habilita la posibilidad de hacer pagos con QR en comercios.
IUNGAM
Ahora ya no es necesario ir hasta una de las sucursales de Rapipago, con la app podés controlar tus gastos, usar la tarjeta prepaga, enviar y recibir dinero a través de transferencias.
También se puede retirar dinero en efectivo en cualquier sucursal, además de pagar todas tus facturas y recargar tu celular.
Sos Genial
Es una billetera virtual nacida en Jujuy, que permite hacer pagos y transferencias de dinero en tiempo real. Se trata de una cuenta prepaga asociada a su número de celular donde puedes hacer pago Online y Off-line ya que permite la acreditación del pago en forma inmediata y no requiere cuenta bancaria.
Ofrece realizar pagos y cobros con QR y ahora ofrece préstamos desde la app.
Hooli
Hooli.la es entre otras cosas un neobanco que incorpora tecnología con biometría como valor agregado a su oferta. Ofrece servicios para negocios y para personas, CVU para hacer transferencias, pagos en comercios, tarjeta de débito y crédito en poco tiempo y préstamos personales. Ofrece un paquete gratuito y otros servicios premium con beneficios exclusivos.
Xcoop
Es una plataforma digital que a diferencia de otras tiene el servicio de envío de remesas, una tarjeta de débito XCOOP, sin comisiones bancarias, pagar facturas en otro país, guardar y gestionar tu dinero, cancelar servicios y recargar celulares.
PlusPagos
A través de la app se pueden pagan impuestos nacionales, gubernamentales y municipales, patentes, servicios públicos y privados. Además, incorpora el CVU que que permite transferencias inmediatas entre cuentas bancarias y otras billeteras digitales, recargar saldo de telefonía móvil y pagos en Comercios con QR.
Tap
Esta billetera permite realizar pagos con QR, también pago de servicios, recarga de SUBE y celulares, e incluye un CVU para recibir y enviar dinero. No tiene tarjeta y podés recargar dinero desde tus tarjetas de débito o crédito o desde otras cuentas. Próximamente vas a poder ingresar dinero en efectivo en las agencias Rapipago y Pago Fácil.
RappiPay
Se trata de la billetera que está dentro de la app de Rappi para pagar y cobrar. Tiene disponible de momento un QR pero a diferencia de lo que sucede en otros países todavía no tiene tarjeta propia y servicios extra.
Superdigital
La cuenta Superdigital es la billetera virtual que lanzó Santander que ofrece servicios gratuitos para sus usuarios como una cuenta con una tarjeta prepagada física y virtual.
Con esta app podés pagar cuentas, recargar crédito en el celular, recibir dinero y transferir a quien quieras. También permite depositar y sacar dinero de tu cuenta.
Belo
Es una billetera digital en pesos argentinos y criptomonedas que incluye una tarjeta Mastercard. Podés depositar y retirar tus pesos desde y hacia una cuenta bancaria, depositar y retirar criptomonedas desde y hacia otra billetera.
También, comprar BTC, ETH, DAI, USDC y USDT con tu saldo en pesos e intercambiar entre criptomonedas sin ningún costo y acumular rendimientos sobre tus balances.
Por último, podés enviar a otras personas en la app y recibir tanto cripto como pesos sin ningún costo.
Wabipay
La billetera virtual de Wabi, es una aplicación gratuita con la que kioscos y almacenes pueden vender sus productos sin necesidad de pagar comisiones.
Puedes cobrar y pagar desde tu celular con tarjeta de débito y crédito, enviar dinero a tus amigos y sin comisión extra, recibe el dinero de tus ventas instantáneamente. Incluye código QR para transaccionar sin tarjetas y de forma instantánea.
CAME Pagos
Mediante esta plataforma, un usuario generar su propia cuenta digital para enviar y recibir dinero desde y hacia cualquier cuenta bancaria.
Se pueden recibir pagos con todo tipo de tarjetas de débito y crédito, de manera presencial con un dispositivo POS y a distancia con un botón de pago que puede compartirse por WhatsApp o mail.
Además, habilita para efectuar y recibir pagos con QR, entre otros servicios. Las operaciones implican una comisión del 1%, siempre al comercio, mientras que si se paga con débito el porcentaje es del 1,9% y con tarjeta de crédito es 2,9%.
Ahora, la última incorporación es una tarjeta prepagada Visa sin costo. Se trata de la primera tarjeta Visa Business Prepaga del mercado nacional.
La emisión de la tarjeta se realiza de forma virtual e inmediata y viene incluida en forma gratuita de una cuenta en CAME Pagos y sólo será necesario cargar un saldo para comenzar a operar.
En el caso de los empleadores, podrán entregarles a sus colaboradores la tarjeta para que paguen sus viáticos.
Pay per Tic
A diferencia de las propuestas más comunes, esta plataforma ofrece servicios de pago recurrente para ONG, asociaciones vecinales y clubes de barrio mediante débito, tarjetas de crédito y medios digitales.
Recauda todo tipo de pagos (cuotas escolares o sociales, expensas, suscripciones, mantenimientos, abonos, seguros médicos u obras sociales) a través de pagos en débito por CBU, por tarjeta de crédito u otros medios digitales.
Sus soluciones ofrecen también las liquidaciones, el seguimiento de los pagos y su distribución automática.
Miiii
Esta billetera virtual te permite pagar expensas, servicios, cobrar y pagar por código QR con el adicional de una billetera para todo tu grupo familiar.
Es una plataforma digital de gestión de servicios, dentro de tu comunidad, barrio o consorcio que te permite controlar todos los proveedores que ingresan, reservar los espacios comunes, canchas, SUM y registrar datos de los familiares y amigos de los vecinos para que puedan ingresar al barrio sin demoras.
Ohana
Esta app nacida en Mendoza ya está disponible sin costos de mantenimiento, que permite abonar servicios e impuestos, transferir dinero desde y hacia su CVU, hacer cargas virtuales, y hasta pagar con códigos QR.
¿Cómo funciona una billetera virtual?
Su uso es muy simple e intuitivo. Luego de que bajes la App y te registres lo primero que deberías hacer es ingresar los datos de alguna tarjeta o cuenta bancaria para poder ingresar dinero o realizar pagos.
El registro de los números de la tarjeta es por única vez e incluso en la mayoría de las billeteras te pedirá solamente una o dos veces el código de seguridad, para luego ya quedar guardado.
Tu billetera virtual no sólo te permitirá hacer pagos, sino que podrás recibir y enviar dinero directamente desde o hacia personas o comercios. En el caso que quieras hacer una transferencia desde una cuenta bancaria a una cuenta virtual, deberás conocer tu CVU.
¿Son seguras las wallets?
Este tipo de plataformas deben contar con numerosos certificados de seguridad y comunicaciones encriptadas que aseguren la confidencialidad de los datos y las transacciones.
Además, como estas wallets virtuales no requieren que inicies sesión cada vez que quieras usarla como sí lo hacen los homebanking de los bancos tradicionales, te aconsejamos que siempre tengas tu teléfono protegido con contraseña o acceso con huella digital.
Un punto para destacar es que, las billeteras virtuales más seguras ofrecen seguros de compra protegida, es decir que si tenés algún inconveniente con el pago, o alguien usurpó tu cuenta, suelen devolverte el dinero a la brevedad tras hacer el reclamo.
¿Para qué sirven las billeteras virtuales?
Como ya venimos adelantando son usadas para múltiples operaciones. La más común es comprar artículos online o realizar pagos en comercios a través de la lectura de un código QR.
También permiten el pago de servicios de todo tipo como la luz, el gas o el celular, e incluso la recarga de la Sube.
Algunas más avanzadas ofrecen la posibilidad de realizar inversiones e incluso existen billeteras virtuales para criptomonedas donde podés comprar, transferir y vender todo tipo de monedas no corrientes.
Otro beneficio de las billeteras virtuales es que permiten el acceso a servicios financieros a miles de personas que no están bancarizadas.
Muchas ofrecen tarjetas de crédito propias con mínimos requisitos y también podés ingresar dinero físico a través de algún RapiPago o PagoFácil directo a cuenta virtual y así poder hacer compras online o pagos electrónicos.
Actualmente también podés acceder a préstamos con CVU que se depositan en tu cuenta virtual.
Tipos de Billeteras Virtuales
Recordando alguno de los puntos antes mencionados, las billeteras electrónicas son de diferentes tipos, pero en general se dividen entre aquellas que permiten gestionar pagos a través de otros medios como tarjetas de crédito o cuentas bancarias de aquellas que además suman la posibilidad de operar como una cuenta virtual donde se carga dinero.
Además, están aquellas que sirven como exchange o intercambio de criptomonedas. En Argentina, dentro de este rubro destacamos a SatoshiTango, Bitso, Ripio y LemonCash.
Utilizar dinero de cuentas bancarias en las billeteras digitales
A partir del 1 de diciembre de 2021, las billeteras digitales podrán pagar usando fondos de cuentas bancarias, ya que hasta ahora solo se podía vincular tarjetas de débito y crédito.
La comunicación “A” 7363 difundida por el BCRA sostiene que las entidades y proveedores deberán permitir que los titulares de las billeteras puedan asociar las cuentas a la vista y de pago de las que sean titulares o cotitulares a partir de su Clave Bancaria Uniforme (CBU) o ALIAS –indistintamente– o de su Clave Virtual Uniforme (CVU) o ALIAS –indistintamente–, según el caso.
El Central ordenó además arbitrar los mecanismos necesarios que permitan a los titulares de las billeteras realizar pagos con transferencia a partir de las cuentas referidas.
¿Qué costos tienen las billeteras virtuales?
La descarga de estas aplicaciones es gratuita y en general su uso no tiene costo. Pero deberás leer las condiciones de uso de cada una de ellas para estar seguro de qué comisiones o costos financieros pueden estar asociados.
¿Las transferencias pagan impuesto a débitos y créditos?
Las transferencias entre billeteras electrónicas en Argentina están sujetas del pago del impuesto a los débitos y créditos. Sin embargo, no es que todas las operaciones lo pagan.
Generalmente cuando es entre personas físicas y hasta cierto monto, las transferencias no tienen costo. En el caso de las personas jurídicas, es decir las empresas, algunas billeteras virtuales cobran comisiones por los pagos o dinero recibido dependiendo de si es con tarjeta de débito o crédito.
En muchos casos si se usa dinero que está ingresado dentro de la cuenta propia de la billetera no se pagan costos por el envío o recepción de dinero.
¿Qué wallet conviene para bitcoin o criptomonedas?
En Argentina no está del todo reglamentado el uso de criptomonedas, pero debido al cepo cambiario muchos ahorristas encontraron en estas monedas una forma de saltearse la limitación de adquirir divisas.
Una de las alternativas para dolarizarte a través de criptomonedas es comprando DAI a través de la plataforma Buenbit con un precio muy atractivo.
Existen varias billeteras virtuales para comprar bitcoins, una de las más usadas en Argentina son Ripio, Belo, Satoshi Tango, Buenbit, Bitso y LemonCash pero también operan Xapo, Binance o Bitex.
Sin embargo, ahora el Banco Central limitó el uso de la clave virtual uniforme (CVU) en exchanges locales de compraventa de criptomonedas.
Los usuarios de las plataformas argentinas sólo podrán comprar criptomonedas a través de depósitos bancarios, Mercado Pago y con efectivo en Rapipago o Pago Fácil.
¿Están reguladas las billeteras virtuales?
Desde el 7 de diciembre de 2020 está vigente el programa Transferencias 3.0 que impulsa los pagos digitales a través de la creación de la Interfaz Estandarizada de Pagos.
Gracias a esta normativa, permite compatibilizar los pagos desde todas las cuentas, las bancarias y las de billeteras virtuales. Esto significa que un mismo código QR permitirá hacer pagos con transferencias desde cualquier cuenta, ya sea de un banco o de un proveedor de servicios de pago.
También y a partir de enero de 2020, se estableció que las billeteras virtuales deben tener los saldos de los clientes en saldos vista.
El Directorio del Banco Central de la República Argentina estableció, a través de la Comunicación A 6859, normas que ordenan el funcionamiento de las cuentas de pago ofrecidas por los Proveedores de Servicios de Pago (PSP), le otorgan mayor transparencia al sistema e incrementan la protección a los usuarios financieros.
Una de las medidas dispuestas consiste en que los fondos de los clientes acreditados en cuentas de pago ofrecidas por los PSP deberán encontrarse en cuentas a la vista, en pesos, en entidades financieras del país y, en todo momento, disponibles con carácter inmediato ante su requerimiento, por un monto al menos equivalente al que fue acreditado en la cuenta de pago.
Sin perjuicio de ello, los PSP podrán, a pedido de sus clientes, aplicar los saldos de las cuentas de pago en fondos comunes de dinero y se requerirá al PSP que los saldos invertidos se informen de manera separada del resto.
Nueva regulación de las billeteras virtuales
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) estableció nuevos requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital, las que además deberán obtener una certificación del Registro de Billeteras Digitales Interoperables para poder dar el servicio de pago con transferencia (PCT).
El BCRA definió al servicio de “billetera digital”, también conocido como “billetera electrónica” o “billetera virtual”, como el servicio ofrecido por una entidad financiera o PSP a través de una aplicación en un dispositivo móvil o en un navegador web que debe permitir, entre otras transacciones, efectuar pagos con transferencia (PCT) y/o con otros instrumentos de pago, tales como tarjetas de débito, de crédito, de compra o prepagas.
Las cuentas a la vista o de pago que sean debitadas para los PCT y los restantes instrumentos de pago pueden ser provistos o emitidos por la misma entidad financiera o proveedor de servicios de pago que ofrece cuentas de pago (PSPCP) que brinda el servicio de billetera digital; y/o por otras entidades financieras y/o PSP, cuando el proveedor del servicio de billetera digital solo cumple la función de iniciación.
Las entidades financieras y los PSP que presten el servicio de billetera digital deberán arbitrar mecanismos para detectar actividades sospechosas o inusuales de las personas usuarias tendientes a mitigar el riesgo de fraude.
A partir de mayo de 2022, los administradores de esquemas de transferencias inmediatas en ningún caso podrán habilitar a un aceptador a recibir pagos con transferencia iniciados con códigos QR, si no han constatado que dichos códigos pueden ser leídos por todas las billeteras digitales inscriptas en el citado registro del Banco Central.
Por otra resolución, se establecieron pautas para la prevención y gestión del fraude para cada uno de los participantes de los esquemas de transferencias.
Son pautas organizacionales que tienen por objetivo responder a los reclamos de los clientes por fraude, avanzando sobre la trazabilidad de las operaciones presumiblemente fraudulentas y respetando la confidencialidad.
Las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP) tendrán 180 días desde la emisión de la norma para ajustar sus sistemas a esta normativa.
Open Banking: Unificar en una billetera todas tu cuentas
Las billeteras digitales podrán ampliar el alcance de sus servicios, permitiendo que los clientes puedan enrolar las cuentas –a la vista o de pagos– provistas por otras entidades financieras o Proveedores de Servicios de Pago (PSP).
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) informó que los usuarios podrán efectuar Pagos con Transferencia o Transferencias Inmediatas desde una billetera digital utilizando los fondos depositados en otras cuentas asociadas.
Las entidades financieras y los PSP estarán obligados a ofrecer la operatoria y los administradores de esquemas de pago de transferencias electrónicas tendrán que adaptar, de ser necesario, sus procesos.
La norma contempla también la aplicación de medidas de seguridad antifraude, en particular en lo relativo al consentimiento del titular de la cuenta desde donde los fondos serán debitados.
Esta disposición amplía el alcance del DEBIN para que pueda debitar fondos desde una cuenta de pago y acreditarlos en una cuenta a la vista o en otra cuenta de pago.
