En abril de 2016 el Banco Central de la República Argentina (BCRA) anunció y reglamentó un nuevo índice para indexar productos de ahorro y crédito. Se trata de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA). En esta página podrá encontrar el valor del UVA hoy, sus características, proyecciones y valores históricos.
Índice de contenido
¿Qué es el valor UVA?
El valor UVA o Unidad de Valor Adquisitivo es una medida que equivale a la milésima parte del costo promedio de construcción de un metro cuadrado de vivienda. Es ajustable en función de la inflación. En realidad, su ajuste es con el índice CER, pero lo veremos más adelante.
Para su creación y estimación inicial, el BCRA se basó en las cifras de diferente tipos de inmuebles en las ciudades de Buenos Aires, Córdoba, Rosario, Salta y zona del Litoral (Santa Fe de la Vera Cruz-Paraná), ponderados por población.
En función de lo que significa el valor UVA, podemos decir que de este modo, 1000 UVA alcanzan para construir un metro cuadrado testigo en cualquier momento futuro.
¿Cuál es el valor del UVA actual hoy?
El valor UVA se actualiza cada mes y se publican los próximos 30 valores de los siguientes 30 días. Es decir, el 14 de octubre aparecen los valores UVA desde el 15 de dicho mes hasta el 14 de noviembre. Por eso, para conocer el valor UVA actual, lo podrás ver desde aquí.
¿Cuál es el valor inicial de la UVA?
El valor inicial de una Unidad de Valor Adquisitivo al 31 de marzo de 2016 se fijó de manera tal que fuera equivalente a la milésima parte del costo promedio de construcción de un metro cuadrado testigo. Dado que el metro cuadrado testigo se ubicaba en $14.053, el valor inicial de la Unidad de Valor Adquisitivo fue de 14,053 pesos. Es decir, $14,05 para redondear.
Por lo cual, a la hora de saber como se determina el valor uva, debemos conocer el CER de dos períodos diferentes y el precio UVA de inicio.
Calculadora de Cuota UVA Congelada
En el caso que su cuota haya sido congelada durante el año 2020 y comience a pagar la cuota nueva en febrero 2021, lo invitamos a estimar su pago con esta otra aplicación:
En función de la fórmula del valor de la unidad UVA indicado en el apartado anterior, podemos decir que la evolución en el valor UVA dependerá del CER, que está atado a la tasa inflacionaria o IPC. Eso responde a la pregunta que nuestros lectores nos suelen hacer sobre qué índices hacen variar el valor del UVA.
¿Cómo se ajusta y aumenta la Unidad de Valor Adquisitivo?
La Unidad de Valor Adquisitivo se actualiza diariamente en función a la variación del CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia), basado en el índice de precios al consumidor. Tras ser actualizado, el valor de la UVA en pesos se publica en el Banco Central de la República Argentina. Es importante saber que estos valores son inmodificables, por lo cual podemos tener el valor histórico del UVA como estadística.
En concreto, el valor UVA hoy en Argentina depende de la inflación o IPC, que es el indicador que compone el CER. Por lo cual, mientras haya inflación, la Unidad de Valor Adquisitivo en pesos aumentará.
¿Cómo afecta el precio de la Unidad de Valor Adquisitivo a los créditos?
Cuando se solicita un préstamo medido en Unidades de Valor Adquisitivo, el monto otorgado se divide por el precio de la UVA actualizado a la fecha de otorgamiento.
Entonces, a partir de ahí tendremos un préstamo medido en UVAs y no en pesos. Es decir, la deuda queda fijada en UVAs. Esto quiere decir que las cuotas son en UVAs también.
Ejemplo: solicitamos $1.000.000 a 10 años el 13/04/2016 cuando la Unidad de Valor Adquisitivo cotizaba en 14,20 pesos. Entonces, nuestro préstamo era de 70422,53 UVAs. Suponiendo que pagamos cuotas fijas, cada cuota sería de unos 586,85 UVAs aproximadamente.
¿Qué resta hacer ahora? Muy simple: a cada vencimiento de cuota debemos abonar esas 586,85 UVAs pero por su valor actualizado en la fecha de pago.
La respuesta es lisa y llanamente negativa. Los bancos usan las UVAS para ajustar sus préstamos pero no existe, por ejemplo un valor UVA de Banco Ciudad, de Banco Nación o de Santander Rio. Todos utilizan las unidades publicadas por el Banco Central.
Histórico del Valor UVA
En esta sección encontrarás el valor histórico de la Unidad de Valor Adquisitivo publicados por el BCRA.
En el siguiente gráfico encontramos la evolución valor UVA actualizada.
Si en esta progresión del valor UVA no encuentra el valor uva al día de hoy, tenga presente que en la parte superior de esta página encontrará el valor de la UVA al día de hoy.
¿Cuál es la proyección del valor UVA 2025?
Si bien es muy complejo poder determinar la proyección del valor UVA, en función de los indicadores actuales y estimaciones podemos aproximar un valor UVA a futuro. Lo que debemos considerar es cuánto se espera de inflación para los años siguientes, y eso será lo que al menos crezca el valor del índice UVA. Sin embargo, siempre podemos ver el valor histórico UVA para estimar el crecimiento hacia adelante.
Lo que recomendamos es tomar como base lo que indica el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) que se publica en el BCRA. Con eso podremos calcular el valor de nuestras cuotas en UVA para el futuro.
Es decir, el REM nos indica qué inflación se proyecta desde hoy a 12 meses adelante, en promedio. Si bien nunca es exacto, al menos puede darnos un panorama de la situación futura. A fines de 2023, se estima que la inflación para finales de 2025 será de 30% en promedio. Por lo cual, el Valor UVA 2025 (valuado en diciembre) aumentaría respecto del valor UVA 2024 (valuado en diciembre) en aproximadamente dicho porcentaje.
Variación del UVA por año
En esta sección veremos la variación del UVA en el último año y de los años previos.
Año
Valor a inicio
Valor final
Variación anual
2025
1.300,85
En espera
En espera
2024
463,40
1.300,85
180,72%
2023
185,32
463,40
150,05%
2022
97,58
185,32
89,92%
2021
64,38
97,51
51,46%
2020
47,16
64,32
36,39%
2019
31,06
47,16
51,84%
2018
21,15
31,06
46,86%
2017
17,26
21,15
22,54%
2016
14,05
17,26
22,85%
¿Cómo afecta el Valor UVA a los plazos fijos?
Los plazos fijos online o tradicionales no tienen ninguna relación con el valor de la UVA hoy, sin embargo, su tasa está afectada por la tasa de referencia de política monetaria que indica el Banco Central.
Un plazo fijo UVA es una inversión ajustada al capital constituido en base a la variación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER). El depósito inicial de dinero está expresado en las UVAs que coticen al momento. Mientras que al vencer el plazo, el monto en UVAs puede convertirse en pesos al valor UVA a la fecha de vencimiento.
Por lo cual, este tipo de plazo fijo sí estarán sujetos a la variación de la UVA, resultando beneficioso para el inversor cuando la misma suba.
1.787 comentarios en “Valor UVA Hoy”
Mateo
Consulta ¿Los valores proyectados ya son fijos para los próximos días o pueden tener variaciones día a día? Por ejemplo en caso de que aumente la inflación en los próximos días deberíamos ver valores reales por encima de la proyección ¿verdad?
Hola, consulta: ahora el 15/9 se comunica la inflación del mes de agosto, ¿el valor del UVA se actualiza el día 16/9? y se actualiza por ejemplo: si la inflación fue de 10%, el valor actual de UVA es $310, se actualiza un 10% a ese importe y se distribuye durante el mes o el 17/9 ¿serían $340 el valor inicial? ¿se entiende? ¿cómo serían esos comportamientos?
Andrés. Se entiende, y voy a tratar de explicarlo lo más simple posible.
Cuando salga la inflación el día 14 del corriente, supongamos del 10% como indicaste, el ajuste se hará desde el valor no ajustado anterior, es decir, desde el correspondiente al 16 de agosto. En dicha fecha era de $300.94, por lo que se iría aproximadamente a 330 pesos. ¿Me explico? De esta forma día por día se actualizaría por el IPC, hasta llegar al 15 de octubre.
Espero haber sido claro.
Cualquier otra duda, a disposición.
Hola. ¿Puede ser que no haya sucedido de esa manera? hoy ya están publicados los valores hasta el 15/10.
iKiwi
Mauricio, sí, sucedió. Lo que pasa es que una cosa es el CER (que proviene del IPC) que se toma para calcular la UVA y esto puede diferir un poco de la inflación nacional que sale publicada en los medios. Saludos
Andrés
Súper claro. Yo había mal interpretado desde el desconocimiento que era a mes vencido, ejemplo: el 14/9 se actualizaba con los datos de agosto, pero ahora entiendo que no, se actualiza al mes anterior, en este caso se tomó el 12% de agosto. Y octubre se tomará septiembre y así. Realmente felicitaciones porque esta página da toda la información que necesitamos.
Muchas gracias por darnos estos datos para que nosotros tomemos decisiones o tengamos información concreta. Abrazo desde Córdoba.
iKiwi
Andrés, gracias por tu comentario. Un saludo
Lucas
Hola. Si yo pago una cuota prendaria UVA de 240 mil ¿cómo calculo el porcentaje que me va a subir el próximo mes?
Lucas, en septiembre te aumentará cerca de 6.3% que fue la inflación de julio. En octubre aumentará similar a la inflación de agosto, que conoceremos en septiembre. Saludos
Hola, buenos días, consulta, con la situación actual, ¿conviene salir del plazo fijo tradicional y pasarse a UVAs? ¿o sacar el capital del banco y pasar al informal? Los sigo siempre, muchas gracias por sus valiosos aportes a éstos simples mortales. Abrazo
Hola ¿Qué pasa con el valor de la UVA proyectado que ustedes indican para agosto? ¿Qué se espera y cómo nos protege la Nueva Ley aprobada en diputados? ¿Alguno sabe cuándo se actualiza este valor? ¿y cuándo impacta en los créditos?
Yaquelín, los valores no son proyectados por nosotros, son oficiales ajustados por la inflación de julio. El resto, no podemos saberlo porque tenemos la misma información que los lectores. Saludos
Hola. Si un Plazo Fijo UVA vence un día lunes, ¿se aplica el valor UVA del lunes o del viernes anterior? Pregunto porque me lo liquidaron con el valor del viernes y considero que no es correcto.
Del 15/07 (283,20) al 15/08 (300,38), el plazo fijo UVA da 6,06% TNM, contra un 8,08% de un plazo fijo común. Por lo menos debiera dar un 9% para contraponerlo con el 26% que da un plazo fijo a 90 días, renovado cada 30 días. No queda ninguna duda por el momento entre estas dos opciones.
Hola ¿me podes explicar por qué el crédito que pedí crece todo los meses? No entiendo si pago en fecha y cada vez debo más. Lo saqué a 48 cuotas pero ya debo más ¿así cuándo lo voy a saldar? ¿Cuándo terminaría de pagar?
Gabriel. Terminarás de pagar en 48 cuotas, así de simple. Serán siempre más caras porque sacaste un préstamo UVA (por lo que sospecho dado que comentaste en esta página), y la UVA se actualiza mes a mes con la inflación. Saludos
Hola. Estoy por sacar un crédito en UVA a pagar en 20 años a tasa 0%. El banco presta 70 mil UVAs a pagar 290 UVAs aproximadamente por mes. ¿Conviene sacar el crédito? Tengo trabajo en blanco. ¿Qué pasa ante una hiperinflación o devaluación brusca? ¿Cuáles son los riesgos sugeridos?
Rogelio, si conviene o no, no podemos decirlo. En cuanto a los riesgos, si llegase a ocurrir lo que indicas, la cuota subiría fuertemente, ahí dependerá de si tu salario aumenta a la par o no. Saludos
Buen día. Muy interesante y completa tu publicación. Mi duda es la siguiente, estoy por alquilar un departamento en Tucumán y no quiero perder nuevamente. Me recomendaron actualización por UVA cada 3 meses, valor inicial mensual del alquiler será de 160.000, ¿me pueden hacer un ejemplo como sería la actualización para dentro de 3 meses?
Por favor algo ilustrativo. Muchas Gracias. Saludos.
Diego, hoy en día hay una ley de alquileres que impide hacer lo que estás por hacer, y todo ajuste va por el indicador ICL. Disculpa, pero no podemos ayudarte a hacer algo fuera de la ley. Saludos
Buenas noches. Les comento, tengo un préstamo bancario UVA, este mes de junio la cuota del préstamo se incrementó a $101.648,86.- (253,28 x 401,33 UVAs), esto implica que en la actualidad el monto de la cuota mensual es equivalente al 55% de mi ingreso mensual. La consulta es: ¿se puede plantear en el banco la disminución de la cuota uva (401,33), es decir comprar UVAs, con el fin que mi cuota mensual disminuya. Ejemplo: compraría 100 UVAs, para que la cuota UVA disminuya a 301,33, el monto de la cuota hubiera sido este mes de $ 76.329,86.- Ya aboné el 50% del préstamo; ¿es factible plantear en el banco la compra de UVAs?
Hola. Siempre es en UVA (entendiendo que estás hablando de un plazo fijo UVA + un porcentaje), el cual se liquidará en pesos al valor del vencimiento, y siempre es sobre capital. Saludos
Buenos días, si tengo $200.000 para invertir y lo pongo en un plazo fijo UVA precancelable, ¿tendría la ganancia del plazo fijo más la las UVAs que me dan en los 90 días?
La actualización de la UVA tiene un retraso de varios meses respecto a la inflación medida por el IPC. Esto significa que cuando la inflación se acelera, los depósitos en UVA pierden valor adquisitivo con respecto a la inflación real. Un depósito realizado el 31/12/2022 hasta el 30/04/2023 se habría ajustado por la UVA en un 25.71%. La inflación medida por el IPC en ese mismo periodo fue del 31,96%.
Lo que significa que el poder adquisitivo del depósito disminuyó en un 6,25% en ese período. Es decir, aunque el depósito aumentó en términos nominales, su valor en términos reales disminuyó debido a la inflación.
La verdad eso nunca entendí, acá han dicho que el valor de la inflación se refleja en el UVA a los 30, a los 40 días, pero durante mayo del 1 al 31 el UVA subió un 8,4%, inflación que deberíamos ver reflejada en el uva para junio o principios de julio aproximadamente, ya que la de abril fue 7,7. No es muy claro para mi, los que saben si pueden explicar en criollo por favor.
Buenos días, me ofrecen un préstamo al 41% anual. Sobre $ 1.000.000, a los 12 meses termino pagando/devolviendo $ 1.410.000, a razón de $ 117.500 por mes.
Colocando ese mismo depósito de $ 1.000.000 a mínimo riesgo (un plazo fijo a 360 días, a una TNA de 91%), al cabo de los 12 meses me quedan $ 217.000 a mi favor, que con una inflación -estimada- en 100% resultaría la mitad de esos $ 217.000 a mi favor ($ 108.500).
En ningún caso pierdo dinero, siempre me queda un sobrante, más allá que pudiera quedarme más dinero a mi favor. Los consulto para saber si es descabellado mi pensamiento. Felicitaciones por sus apreciaciones. Éxitos, adiós.
Daniel. Revisá que sea el CTF 41%, porque si se trata de TNA el monto a devolver sería superior. Suponiendo todo eso, y marcando que, algo que pague 91% no puede considerarse “mínimo riesgo”, el razonamiento es válido. Lo pensaría más como ¿vale la pena hacer todo esto por 108500 pesos en 12 meses?
Otros riesgos: atrasos en la cuota y caída en Veraz.
Hola, el tema en ese préstamo es que lo que vos saques mensualmente por el plazo fijo, no cubría la cuota mensual del préstamo. Hoy la tasa es del 97%, eso quiere decir que vas a sacar 79700 por mes y tenés que pagar 117.500, una diferencia de 37,600 que tenés que poner vos de tu bolsillo, entonces no es negocio, porque si vos ahorras 37600 por mes eso suma 450000 aproximadamente en un año, que si vos vas poniendo mes a mes esos 37600 en plazo fijo más los intereses vas a tener muchísimo más. En resumen, la cuota de tu préstamo, tiene que ser más baja de lo que sacas en plazo fijo mensual, así vos no pones dinero, y la diferencia va a ser ganancia.
Buenos días. Estoy necesitando un préstamo y está la opción de uno en UVAs de 1898,57 UVAs a 12 meses. Contra uno tradicional ¿cuál sería el más conveniente?
Saqué un crédito UVA por 3 millones a 31 meses. La cuota me aumenta unos 15 mil a 25mil por mes, ¿cómo saco el cálculo de mi cuota? ¿Conviene pago parcial? y si quisiera cancelar el monto total ¿serían más de 3 millones?
Lio, al momento de sacar el préstamo te dieron 3 millones de pesos pero en realidad tu deuda está valuada en UVAs. La UVA aumenta día a día, y es lo que debés, una cierta cantidad de UVAs. Cada mes vas a pagar una cantidad de UVA multiplicada por su valor, en pesos. Si quisieses cancelar el crédito hoy, deberías ver cuántas UVAs debés y multiplicar por el valor actual de la UVA. Saludos
Mañana me vence un plazo fijo tradicional. Según su perspectiva de lo que puede llegar a pasar ¿me conviene especular un día sin renovar el plazo fijo esperando la reunión de directorio del central para ver si elevan la tasa o lo renuevo directamente? Ya sé que estoy pidiendo que hagan futurología y ustedes no se dedican a eso. Pero mi pregunta es, con la poca información que tienen (que es mucha mas que la mía) ¿ustedes especularían con perder un día de tasa esperando que suban la misma y termine rindiendo mas o es casi imposible que eleven la tasa?
Martín, no hacemos lo que decís, ni podemos aconsejarte lo que hacer con tu dinero. En cuestiones económicas, a mayor inflación se supone, y lo repito, se supone, que se debería subir la tasa de referencia. De allí a que eso suceda hay un abismo. Te hacemos la consulta al revés ¿cuánto realmente dejarías de ganar por esperar un día?
Buenas, saqué un crédito prendario UVA para un 0 Km. En abril pagué aproximadamente $77000 + $12500 de seguro, $89500 total. En mayo me figura $111000 de cuota total. El seguro es fijo por 6 meses por lo que la cuota me subió casi un 30% en en mes.
Buenas tardes. Según su sapiencia, si continúa en estos parámetros la inflación, alrededor del 7.7% ¿conviene hacer un plazo fijo tradicional y renovarlo cada mes con sus intereses o un plazo fijo UVA?
Bety, la diferencia que hay hoy en día, bajo la tasa actual del plazo fijo tradicional, es marginal 0.1% contra el UVA. Por lo cual, la decisión sería más una cuestión de liquidez. Saludos
Buenos días. Si tengo que renovar un plazo fijo ¿qué me conviene? ¿qué haría usted? suponiendo que la inflación se mantiene en los valores actuales y las tasas de interés en un 97% y se renueva los 3 meses capital e interes. Muchas gracias por sus apreciaciones. Son de gran ayuda al momento de decidir.
Buenas tardes. Si las tasas para el plazo fijo se mantienen igual que ahora y la inflación continua alrededor del 8.7 a 9% durante los 3 meses que siguen ¿qué conviene más? un plazo fijo renovando cada 30 días y colocando nuevamente capital e interés por 3 meses o un plazo fijo UVA?
Hola. Excelente es su página. Quería preguntar ¿el 7,7 de marzo se ve en periodo 16/4 al 15/5? O sea ¿con poner el dinero ese mismo 16/4 me corresponde ese valor? Saludos.
Hola, en 2018 saqué un crédito hipotecario UVA a 30 años y, como a todos, la cuota me fue creciendo mucho pero puedo seguir pagando e incluso generar ahorro extra todos los meses.
Mi consulta es, ¿conviene ir adelantado cuotas cancelando capital o conviene ir ahorrando esos pesos en plazo fijo o dólares?
Hoy 1 UVA cuesta casi lo mismo que 1 dólar oficial, por lo tanto en caso de una devaluación aumentaría mucho la deuda no solo en pesos sino también en dólares por lo que ¿no convendría ir cancelando lo que se pueda ahora?
Alejandro. Que hoy la UVA cuesta casi lo mismo que el dólar no significa que la UVA esté atada al dólar directamente. Por lo cual, la última pregunta, no tiene sentido pensándola así. Si hay una devaluación, hará que se acelere la inflación, eso llevará a un mayor costo de la UVA, pero se supone que tu salario debería aumentar a la par.
Por lo cual, la idea de tener un ahorro paralelo (quizás en UVAs para ahorrar en lo mismo que debes) mientras se pagan las cuotas, no parece una idea mala. Por ejemplo, ese ahorro sería para cubrir pagos elevados en caso que se dispare el valor de la UVA, hasta que los sueldos se ajusten. Es sólo un ejemplo, será usted quien decida realmente si prefiere cancelar su deuda ahora o en el plazo pactado, y nadie mejor que usted conoce su situación y qué le conviene.
Si ahorras plata y la invertís a un porcentaje, solo tenés que comparar ese porcentaje contra la variación de la UVA (7 a 8% mensual). Si es menor que 7 u 8, adelantá UVAs, si es mayor, seguí invirtiendo.
Emilio, si conviene o no depende de contra qué lo compares, cómo aumenta tu salario, para qué es el préstamo, qué tasa aplica, etcétera… Con solo lo que indicaste no hay forma de responderte. Saludos
Buenas tardes. Excelente aporte. Estoy analizando sacar un crédito a 12 meses. Llegué a la conclusión de que es lo mismo tradicional (CFT/con IVA 111%) que el UVA que aumentó 100% el último año más el porcentaje de interés que cobran, ¿estamos más o menos en el mismo monto no? Al momento de precancelar capital ¿es el mismo criterio en cuanto al ahorro? Por otro lado leí por ahí que a criterio general el UVA deja de servir cuando la inflación supera el 3,5 mensual. ¿Qué opinión merece esto último también?
Nicolás. Posiblemente ambos tiendan a la misma tasa si la inflación se mantiene similar a la del año anterior. La diferencia estaría en que en el primero pagarías cuotas fijas y en el UVA, cuotas ascendentes. Ahí quedaría más en tu capacidad actual, estarías más ajustado ahora con el tradicional pero menos ajustado al final del préstamo, mientras que si tu sueldo aumenta conjuntamente con la inflación, tu cuota en el UVA debería representar siempre el mismo porcentaje. En cuanto a lo último, el 111% anual equivale a 6.42% mensual. No sé que habrás leído pero cuidado. Saludos
Buen día. Como siempre consultando. ¿Conviene con el excedente de 10 millones de plazo fijo comprar UVAs? ya que lo que te sacan por tener en plazo fijo no está bueno perder más de lo que perdemos por inflación. Digo ¿es recomendable a su parecer? Espero se entienda. Muy amables siempre.
Gracias por la respuesta, lo tomaré como un sí. La verdad al no saber tanto que hacer si poner el excedente en plazo fijo o UVAs creo, por estos tiempos, me jugaré al UVA o si hay alguna recomendación de ustedes bienvenida sea. Muchas gracias por su respuesta, tan amables siempre.
Bety, en cuanto a la UVA, nada. Seguramente el banco pague una tasa algo superior en el plazo fijo UVA que en el precancelable. Ese 0.5% o 1% que pagan sobre la UVA. Saludos
Guillermo, dependerá de la inflación de los próximos meses, no podemos saber a ciencia cierta eso. Hoy, con los datos actuales, conviene más a 30 días y renovar. Saludos
Hola. Me faltan pagar 36 cuotas de 48 de un préstamo prendario UVA. Al día de la fecha restan pagar 7.500 UVAs. Ahora dispongo del dinero para cancelar parcial o total. Pero no sé si me conviene eso o poner ese dinero en plazo fijo en pesos o en UVA. ¿Qué opinan?
Mauro. Si con tus ingresos podés mantener el pago de la cuota por algunos meses y en paralelo armar un plazo fijo UVA por la misma cantidad que te faltan pagar, al menos estarías cubierto contra el aumento. Saludos
Nina
Hola. Tengo una duda ¿en Semana Santa paga el plazo UVA todos los días o no?
Nina, la UVA se actualiza solo días hábiles. Será el jueves y luego tendrá una cotización bastante superior el lunes por los días inhábiles anteriores. Saludos
Por favor, me ayudas a aclarar, si pido un préstamo en pesos de 4.000.000 a una tasa fija anual de 17% en 33 cuotas. Pero en UVAs son 13.417. Entiendo que debo dividir el valor total de UVAs entre 33 y eso es lo que voy a pagar mensual por supuesto al valor de UVA en ese momento. Lo que no entiendo es ¿cómo le aplico ese porcentaje de tasa fija?
Lisa, en realidad todo se calcula en UVAs, y posiblemente dentro de las UVAs que estás indicando ya esté el interés. Entonces, vos sacarías 4 millones de pesos que es una cantidad X de UVAs, pero devolverías un 17% más de UVAS por año ¿me explico?
Saludos
Graciela
Hola. Si saco un préstamo de 300.000 pesos a pagar en 12 cuotas, la cuota inicial es de 27.513 equivalente a 125,70 UVA y terminás pagando 123,70 UVAs ¿de cuánto sería esa cuota? ¿53.000 pesos más o menos?
Hola. Necesito un crédito $3.800.000 en UVA, la cuota inicial es de $129.638 con el 9.9% a 36 meses según la concesionaria. ¿Cuánto sería el aumento anual o mensual? La tasa fija esta del 79% y la cuota es altísima.
Walter, tu cuota aumentará a la par de la inflación, o sea, el mes en curso hubiese aumentado un 6,6%, por lo que ya pagarías en abril cerca de 138 mil pesos. Si la tasa se mantiene así o la inflación anual es de 100%, en marzo del año que viene ya pagarías más del doble de cuota. Saludos
Consulta ¿Los valores proyectados ya son fijos para los próximos días o pueden tener variaciones día a día? Por ejemplo en caso de que aumente la inflación en los próximos días deberíamos ver valores reales por encima de la proyección ¿verdad?
Mateo, ya son fijos, no son proyectados, porque se calculan en base a la inflación pasada. Saludos
Hola, consulta: ahora el 15/9 se comunica la inflación del mes de agosto, ¿el valor del UVA se actualiza el día 16/9? y se actualiza por ejemplo: si la inflación fue de 10%, el valor actual de UVA es $310, se actualiza un 10% a ese importe y se distribuye durante el mes o el 17/9 ¿serían $340 el valor inicial? ¿se entiende? ¿cómo serían esos comportamientos?
¡Excelente página esta!
Andrés. Se entiende, y voy a tratar de explicarlo lo más simple posible.
Cuando salga la inflación el día 14 del corriente, supongamos del 10% como indicaste, el ajuste se hará desde el valor no ajustado anterior, es decir, desde el correspondiente al 16 de agosto. En dicha fecha era de $300.94, por lo que se iría aproximadamente a 330 pesos. ¿Me explico? De esta forma día por día se actualizaría por el IPC, hasta llegar al 15 de octubre.
Espero haber sido claro.
Cualquier otra duda, a disposición.
Saludos
Hola. ¿Puede ser que no haya sucedido de esa manera? hoy ya están publicados los valores hasta el 15/10.
Mauricio, sí, sucedió. Lo que pasa es que una cosa es el CER (que proviene del IPC) que se toma para calcular la UVA y esto puede diferir un poco de la inflación nacional que sale publicada en los medios. Saludos
Súper claro. Yo había mal interpretado desde el desconocimiento que era a mes vencido, ejemplo: el 14/9 se actualizaba con los datos de agosto, pero ahora entiendo que no, se actualiza al mes anterior, en este caso se tomó el 12% de agosto. Y octubre se tomará septiembre y así. Realmente felicitaciones porque esta página da toda la información que necesitamos.
Muchas gracias por darnos estos datos para que nosotros tomemos decisiones o tengamos información concreta. Abrazo desde Córdoba.
Andrés, gracias por tu comentario. Un saludo
Hola. Si yo pago una cuota prendaria UVA de 240 mil ¿cómo calculo el porcentaje que me va a subir el próximo mes?
Lucas, en septiembre te aumentará cerca de 6.3% que fue la inflación de julio. En octubre aumentará similar a la inflación de agosto, que conoceremos en septiembre. Saludos
Hola, buenos días, consulta, con la situación actual, ¿conviene salir del plazo fijo tradicional y pasarse a UVAs? ¿o sacar el capital del banco y pasar al informal? Los sigo siempre, muchas gracias por sus valiosos aportes a éstos simples mortales. Abrazo
Adrián. No podemos aconsejarte qué hacer con tu dinero, disculpa. Saludos
Hola ¿Qué pasa con el valor de la UVA proyectado que ustedes indican para agosto? ¿Qué se espera y cómo nos protege la Nueva Ley aprobada en diputados? ¿Alguno sabe cuándo se actualiza este valor? ¿y cuándo impacta en los créditos?
Gracias
Yaquelín, los valores no son proyectados por nosotros, son oficiales ajustados por la inflación de julio. El resto, no podemos saberlo porque tenemos la misma información que los lectores. Saludos
Hola. Si un Plazo Fijo UVA vence un día lunes, ¿se aplica el valor UVA del lunes o del viernes anterior? Pregunto porque me lo liquidaron con el valor del viernes y considero que no es correcto.
Muchas gracias
Jorge, es con el dato del día anterior, fijate que cuando lo creaste seguramente también tomaron el valor a la jornada previa. Saludos
Del 15/07 (283,20) al 15/08 (300,38), el plazo fijo UVA da 6,06% TNM, contra un 8,08% de un plazo fijo común. Por lo menos debiera dar un 9% para contraponerlo con el 26% que da un plazo fijo a 90 días, renovado cada 30 días. No queda ninguna duda por el momento entre estas dos opciones.
Daniel. Por ahora tu análisis es correcto. Saludos
Buenas tardes. ¿Cuándo se actualiza el valor de las UVA? ¿Los 15 de cada mes?
Fernando, coincide con la salida del dato del IPC o inflación, normalmente es cerca del día 15. Saludos
Buenísima esta página. Todos los hipotecados UVA la preferimos a BCRA. Es más completa y fácil de ver la información. Mil gracias.
Gracias por el comentario Brenda. Cualquier cosa estamos a disposición. Saludos
Hola ¿me podes explicar por qué el crédito que pedí crece todo los meses? No entiendo si pago en fecha y cada vez debo más. Lo saqué a 48 cuotas pero ya debo más ¿así cuándo lo voy a saldar? ¿Cuándo terminaría de pagar?
Gabriel. Terminarás de pagar en 48 cuotas, así de simple. Serán siempre más caras porque sacaste un préstamo UVA (por lo que sospecho dado que comentaste en esta página), y la UVA se actualiza mes a mes con la inflación. Saludos
Hola. Estoy por sacar un crédito en UVA a pagar en 20 años a tasa 0%. El banco presta 70 mil UVAs a pagar 290 UVAs aproximadamente por mes. ¿Conviene sacar el crédito? Tengo trabajo en blanco. ¿Qué pasa ante una hiperinflación o devaluación brusca? ¿Cuáles son los riesgos sugeridos?
Rogelio, si conviene o no, no podemos decirlo. En cuanto a los riesgos, si llegase a ocurrir lo que indicas, la cuota subiría fuertemente, ahí dependerá de si tu salario aumenta a la par o no. Saludos
Buen día. Muy interesante y completa tu publicación. Mi duda es la siguiente, estoy por alquilar un departamento en Tucumán y no quiero perder nuevamente. Me recomendaron actualización por UVA cada 3 meses, valor inicial mensual del alquiler será de 160.000, ¿me pueden hacer un ejemplo como sería la actualización para dentro de 3 meses?
Por favor algo ilustrativo. Muchas Gracias. Saludos.
Diego, hoy en día hay una ley de alquileres que impide hacer lo que estás por hacer, y todo ajuste va por el indicador ICL. Disculpa, pero no podemos ayudarte a hacer algo fuera de la ley. Saludos
Buenas noches. Les comento, tengo un préstamo bancario UVA, este mes de junio la cuota del préstamo se incrementó a $101.648,86.- (253,28 x 401,33 UVAs), esto implica que en la actualidad el monto de la cuota mensual es equivalente al 55% de mi ingreso mensual. La consulta es: ¿se puede plantear en el banco la disminución de la cuota uva (401,33), es decir comprar UVAs, con el fin que mi cuota mensual disminuya. Ejemplo: compraría 100 UVAs, para que la cuota UVA disminuya a 301,33, el monto de la cuota hubiera sido este mes de $ 76.329,86.- Ya aboné el 50% del préstamo; ¿es factible plantear en el banco la compra de UVAs?
Liliana. Normalmente es posible hacer lo que planteas, deberías ir al banco para ver los cálculos y posibilidades. Saludos
Hola. El porcentaje de ganancia, que se agrega al cobrar, ¿es en UVA o es sobre los pesos, y es sobre la ganancia o sobre el capital? Muchas gracias.
Hola. Siempre es en UVA (entendiendo que estás hablando de un plazo fijo UVA + un porcentaje), el cual se liquidará en pesos al valor del vencimiento, y siempre es sobre capital. Saludos
Buenos días, si tengo $200.000 para invertir y lo pongo en un plazo fijo UVA precancelable, ¿tendría la ganancia del plazo fijo más la las UVAs que me dan en los 90 días?
Matías. No así como lo planteaste. Solo te llevarás las UVA + el porcentaje que el banco pague sobre eso (normalmente menor a 1% anual). Saludos
La actualización de la UVA tiene un retraso de varios meses respecto a la inflación medida por el IPC. Esto significa que cuando la inflación se acelera, los depósitos en UVA pierden valor adquisitivo con respecto a la inflación real. Un depósito realizado el 31/12/2022 hasta el 30/04/2023 se habría ajustado por la UVA en un 25.71%. La inflación medida por el IPC en ese mismo periodo fue del 31,96%.
Lo que significa que el poder adquisitivo del depósito disminuyó en un 6,25% en ese período. Es decir, aunque el depósito aumentó en términos nominales, su valor en términos reales disminuyó debido a la inflación.
La verdad eso nunca entendí, acá han dicho que el valor de la inflación se refleja en el UVA a los 30, a los 40 días, pero durante mayo del 1 al 31 el UVA subió un 8,4%, inflación que deberíamos ver reflejada en el uva para junio o principios de julio aproximadamente, ya que la de abril fue 7,7. No es muy claro para mi, los que saben si pueden explicar en criollo por favor.
Buenos días, me ofrecen un préstamo al 41% anual. Sobre $ 1.000.000, a los 12 meses termino pagando/devolviendo $ 1.410.000, a razón de $ 117.500 por mes.
Colocando ese mismo depósito de $ 1.000.000 a mínimo riesgo (un plazo fijo a 360 días, a una TNA de 91%), al cabo de los 12 meses me quedan $ 217.000 a mi favor, que con una inflación -estimada- en 100% resultaría la mitad de esos $ 217.000 a mi favor ($ 108.500).
En ningún caso pierdo dinero, siempre me queda un sobrante, más allá que pudiera quedarme más dinero a mi favor. Los consulto para saber si es descabellado mi pensamiento. Felicitaciones por sus apreciaciones. Éxitos, adiós.
Daniel. Revisá que sea el CTF 41%, porque si se trata de TNA el monto a devolver sería superior. Suponiendo todo eso, y marcando que, algo que pague 91% no puede considerarse “mínimo riesgo”, el razonamiento es válido. Lo pensaría más como ¿vale la pena hacer todo esto por 108500 pesos en 12 meses?
Otros riesgos: atrasos en la cuota y caída en Veraz.
Saludos
Gracias por la respuesta, los sigo siempre, y aprendo un poco más. Exitos.
Por nada Daniel. Abrazo.
Riesgo principal = devaluación, es decir, valor real del peso en comparación a otras monedas.
Gabriel. En esta lógica no aplicaría mucho, dado que la deuda es en pesos y la inversión también. Saludos
Hola, el tema en ese préstamo es que lo que vos saques mensualmente por el plazo fijo, no cubría la cuota mensual del préstamo. Hoy la tasa es del 97%, eso quiere decir que vas a sacar 79700 por mes y tenés que pagar 117.500, una diferencia de 37,600 que tenés que poner vos de tu bolsillo, entonces no es negocio, porque si vos ahorras 37600 por mes eso suma 450000 aproximadamente en un año, que si vos vas poniendo mes a mes esos 37600 en plazo fijo más los intereses vas a tener muchísimo más. En resumen, la cuota de tu préstamo, tiene que ser más baja de lo que sacas en plazo fijo mensual, así vos no pones dinero, y la diferencia va a ser ganancia.
Muy clara tu explicación, cometí esa “burrada”, ahora a pagar y rogar que siempre logre llegar al valor de la cuota.
Buenos días. Estoy necesitando un préstamo y está la opción de uno en UVAs de 1898,57 UVAs a 12 meses. Contra uno tradicional ¿cuál sería el más conveniente?
Saludos
Favio ¿tendrás las tasas de ambos préstamos? sino es imposible comparar. Saludos
Saqué un crédito UVA por 3 millones a 31 meses. La cuota me aumenta unos 15 mil a 25mil por mes, ¿cómo saco el cálculo de mi cuota? ¿Conviene pago parcial? y si quisiera cancelar el monto total ¿serían más de 3 millones?
Lio, al momento de sacar el préstamo te dieron 3 millones de pesos pero en realidad tu deuda está valuada en UVAs. La UVA aumenta día a día, y es lo que debés, una cierta cantidad de UVAs. Cada mes vas a pagar una cantidad de UVA multiplicada por su valor, en pesos. Si quisieses cancelar el crédito hoy, deberías ver cuántas UVAs debés y multiplicar por el valor actual de la UVA. Saludos
Mañana me vence un plazo fijo tradicional. Según su perspectiva de lo que puede llegar a pasar ¿me conviene especular un día sin renovar el plazo fijo esperando la reunión de directorio del central para ver si elevan la tasa o lo renuevo directamente? Ya sé que estoy pidiendo que hagan futurología y ustedes no se dedican a eso. Pero mi pregunta es, con la poca información que tienen (que es mucha mas que la mía) ¿ustedes especularían con perder un día de tasa esperando que suban la misma y termine rindiendo mas o es casi imposible que eleven la tasa?
Martín, no hacemos lo que decís, ni podemos aconsejarte lo que hacer con tu dinero. En cuestiones económicas, a mayor inflación se supone, y lo repito, se supone, que se debería subir la tasa de referencia. De allí a que eso suceda hay un abismo. Te hacemos la consulta al revés ¿cuánto realmente dejarías de ganar por esperar un día?
Saludos
Buenas. El Banco Galicia no está pagando el UVA. ¿A alguien le pasa que no impacta en homebanking el pago por día?
Buenas, saqué un crédito prendario UVA para un 0 Km. En abril pagué aproximadamente $77000 + $12500 de seguro, $89500 total. En mayo me figura $111000 de cuota total. El seguro es fijo por 6 meses por lo que la cuota me subió casi un 30% en en mes.
Diego ¿qué cantidad de UVA es por cuota? Ahí vas a tener la respuesta. Quizás estaba infraestimada la primera cuota. Saludos
Buenas tardes. Según su sapiencia, si continúa en estos parámetros la inflación, alrededor del 7.7% ¿conviene hacer un plazo fijo tradicional y renovarlo cada mes con sus intereses o un plazo fijo UVA?
Muchas gracias
Bety, la diferencia que hay hoy en día, bajo la tasa actual del plazo fijo tradicional, es marginal 0.1% contra el UVA. Por lo cual, la decisión sería más una cuestión de liquidez. Saludos
Buenos días. Si tengo que renovar un plazo fijo ¿qué me conviene? ¿qué haría usted? suponiendo que la inflación se mantiene en los valores actuales y las tasas de interés en un 97% y se renueva los 3 meses capital e interes. Muchas gracias por sus apreciaciones. Son de gran ayuda al momento de decidir.
Bety, lamentablemente no podemos decirle qué hacer con su dinero. Disculpe
Buenas tardes. Si las tasas para el plazo fijo se mantienen igual que ahora y la inflación continua alrededor del 8.7 a 9% durante los 3 meses que siguen ¿qué conviene más? un plazo fijo renovando cada 30 días y colocando nuevamente capital e interés por 3 meses o un plazo fijo UVA?
Gracias
Bety, con toda esa futurología, el plazo fijo UVA pagaría un pequeño porcentaje extra.
Saludos
Hola, ante la posibilidad de que no aumenten la tasa de los plazos fijos del 78% actual. ¿Cuál sería hoy más conveniente el tradicional o el UVA?
Saludos
Daniel. si la inflación se mantiene cercana a 7% mensual, el UVA pagaría más bajo tu premisa. Saludos
Hola. Si tengo depositado en caja de ahorro UVA, veo que el interés a 30 días es superior en casi 15% mensual. ¿Es así? Gracias.
Raimundo ¿te está pagando 15% mensual? ¿o es 15% más que qué otro producto?
Hola. Excelente es su página. Quería preguntar ¿el 7,7 de marzo se ve en periodo 16/4 al 15/5? O sea ¿con poner el dinero ese mismo 16/4 me corresponde ese valor? Saludos.
Daniel. Sí, no es tan lineal el paso del IPC a la UVA pero aproximadamente te dará eso haciendo lo que indicaste. Saludos
Hola, en 2018 saqué un crédito hipotecario UVA a 30 años y, como a todos, la cuota me fue creciendo mucho pero puedo seguir pagando e incluso generar ahorro extra todos los meses.
Mi consulta es, ¿conviene ir adelantado cuotas cancelando capital o conviene ir ahorrando esos pesos en plazo fijo o dólares?
Hoy 1 UVA cuesta casi lo mismo que 1 dólar oficial, por lo tanto en caso de una devaluación aumentaría mucho la deuda no solo en pesos sino también en dólares por lo que ¿no convendría ir cancelando lo que se pueda ahora?
Gracias
Alejandro. Que hoy la UVA cuesta casi lo mismo que el dólar no significa que la UVA esté atada al dólar directamente. Por lo cual, la última pregunta, no tiene sentido pensándola así. Si hay una devaluación, hará que se acelere la inflación, eso llevará a un mayor costo de la UVA, pero se supone que tu salario debería aumentar a la par.
Por lo cual, la idea de tener un ahorro paralelo (quizás en UVAs para ahorrar en lo mismo que debes) mientras se pagan las cuotas, no parece una idea mala. Por ejemplo, ese ahorro sería para cubrir pagos elevados en caso que se dispare el valor de la UVA, hasta que los sueldos se ajusten. Es sólo un ejemplo, será usted quien decida realmente si prefiere cancelar su deuda ahora o en el plazo pactado, y nadie mejor que usted conoce su situación y qué le conviene.
Saludos
Si ahorras plata y la invertís a un porcentaje, solo tenés que comparar ese porcentaje contra la variación de la UVA (7 a 8% mensual). Si es menor que 7 u 8, adelantá UVAs, si es mayor, seguí invirtiendo.
Buenas tardes. Yo tomé un crédito UVA de $1080000. Deseo cancelar todo, ¿cómo realizó el cálculo del capital?
Gracias
Carlos. En realidad, en el contrato debería figurar la cantidad de UVA que pediste, y las tomarías al valor del día que pagues. Saludos
Hola. Quiero adelantar cuotas de un préstamo UVA. ¿Cómo hago el cálculo de la cuota que me queda después de eso?
Luis. Si adelantás cuotas, lo único que va a pasar es que pagues la misma cuota pero por menos tiempo, no cambia el cálculo. Saludos
Hola. ¿Conviene sacar un préstamo de 4 millones en UVA a 5 años?
Emilio, si conviene o no depende de contra qué lo compares, cómo aumenta tu salario, para qué es el préstamo, qué tasa aplica, etcétera… Con solo lo que indicaste no hay forma de responderte. Saludos
Buenas tardes. Excelente aporte. Estoy analizando sacar un crédito a 12 meses. Llegué a la conclusión de que es lo mismo tradicional (CFT/con IVA 111%) que el UVA que aumentó 100% el último año más el porcentaje de interés que cobran, ¿estamos más o menos en el mismo monto no? Al momento de precancelar capital ¿es el mismo criterio en cuanto al ahorro? Por otro lado leí por ahí que a criterio general el UVA deja de servir cuando la inflación supera el 3,5 mensual. ¿Qué opinión merece esto último también?
Gracias
Nicolás. Posiblemente ambos tiendan a la misma tasa si la inflación se mantiene similar a la del año anterior. La diferencia estaría en que en el primero pagarías cuotas fijas y en el UVA, cuotas ascendentes. Ahí quedaría más en tu capacidad actual, estarías más ajustado ahora con el tradicional pero menos ajustado al final del préstamo, mientras que si tu sueldo aumenta conjuntamente con la inflación, tu cuota en el UVA debería representar siempre el mismo porcentaje. En cuanto a lo último, el 111% anual equivale a 6.42% mensual. No sé que habrás leído pero cuidado. Saludos
Buen día. Como siempre consultando. ¿Conviene con el excedente de 10 millones de plazo fijo comprar UVAs? ya que lo que te sacan por tener en plazo fijo no está bueno perder más de lo que perdemos por inflación. Digo ¿es recomendable a su parecer? Espero se entienda. Muy amables siempre.
Lucio. La tasa en UVA no es despreciable aunque a veces no supere a la del tradicional. Saludos
Gracias por la respuesta, lo tomaré como un sí. La verdad al no saber tanto que hacer si poner el excedente en plazo fijo o UVAs creo, por estos tiempos, me jugaré al UVA o si hay alguna recomendación de ustedes bienvenida sea. Muchas gracias por su respuesta, tan amables siempre.
Lucio, lamentablemente no podemos recomendarte qué hacer con tu dinero. Disculpa. Saludos
Buenas noches. Quisiera saber ¿qué diferencia hay entre un plazo fijo UVA y un plazo fijo UVA precancelable si no lo cancelo y espero los 90 días?
Gracias
Bety, en cuanto a la UVA, nada. Seguramente el banco pague una tasa algo superior en el plazo fijo UVA que en el precancelable. Ese 0.5% o 1% que pagan sobre la UVA. Saludos
Hola. Si tomo un préstamo UVA a 12 meses ¿es posible que el año que viene a esta fecha esté pagando el doble que lo que pagaría hoy?
Daniel. Si la inflación es del 100%, sí. Saludos
Hola ¿qué tal? Mi consulta es ¿la mejor opción para el plazo fijo sería el de UVA?
Guillermo, dependerá de la inflación de los próximos meses, no podemos saber a ciencia cierta eso. Hoy, con los datos actuales, conviene más a 30 días y renovar. Saludos
Buen día, ¿por qué el valor UVA en febrero subió un 5% si la inflación fue de un 6,6%?
Emilio, porque los datos de febrero se publican en parte con el IPC de de diciembre y enero. Saludos
Hola a los que integren iKiwi. Estoy muy agradecido a todo el aporte que brinda la página. Es una herramienta magníficamente buena.
Saludos. Gracias. Sigan progresando 👍🏻
Gracias Edgardo por tomarte el tiempo de enviarnos este mensaje. Cualquier comentario de agradecimiento o también para mejorar, siempre es bienvenido.
Saludos
Hola. Me faltan pagar 36 cuotas de 48 de un préstamo prendario UVA. Al día de la fecha restan pagar 7.500 UVAs. Ahora dispongo del dinero para cancelar parcial o total. Pero no sé si me conviene eso o poner ese dinero en plazo fijo en pesos o en UVA. ¿Qué opinan?
Mauro. Si con tus ingresos podés mantener el pago de la cuota por algunos meses y en paralelo armar un plazo fijo UVA por la misma cantidad que te faltan pagar, al menos estarías cubierto contra el aumento. Saludos
Hola. Tengo una duda ¿en Semana Santa paga el plazo UVA todos los días o no?
Nina, la UVA se actualiza solo días hábiles. Será el jueves y luego tendrá una cotización bastante superior el lunes por los días inhábiles anteriores. Saludos
Por favor, me ayudas a aclarar, si pido un préstamo en pesos de 4.000.000 a una tasa fija anual de 17% en 33 cuotas. Pero en UVAs son 13.417. Entiendo que debo dividir el valor total de UVAs entre 33 y eso es lo que voy a pagar mensual por supuesto al valor de UVA en ese momento. Lo que no entiendo es ¿cómo le aplico ese porcentaje de tasa fija?
Lisa, en realidad todo se calcula en UVAs, y posiblemente dentro de las UVAs que estás indicando ya esté el interés. Entonces, vos sacarías 4 millones de pesos que es una cantidad X de UVAs, pero devolverías un 17% más de UVAS por año ¿me explico?
Saludos
Hola. Si saco un préstamo de 300.000 pesos a pagar en 12 cuotas, la cuota inicial es de 27.513 equivalente a 125,70 UVA y terminás pagando 123,70 UVAs ¿de cuánto sería esa cuota? ¿53.000 pesos más o menos?
Graciela, imposible saber el valor de la UVA de acá a un año. Saludos
Hola. Necesito un crédito $3.800.000 en UVA, la cuota inicial es de $129.638 con el 9.9% a 36 meses según la concesionaria. ¿Cuánto sería el aumento anual o mensual? La tasa fija esta del 79% y la cuota es altísima.
Walter, tu cuota aumentará a la par de la inflación, o sea, el mes en curso hubiese aumentado un 6,6%, por lo que ya pagarías en abril cerca de 138 mil pesos. Si la tasa se mantiene así o la inflación anual es de 100%, en marzo del año que viene ya pagarías más del doble de cuota. Saludos